Каким образом заемщику обойти личное страхование в банке

Главное по теме: "Каким образом заемщику обойти личное страхование в банке" от профессионалов для людей. Предлагаем ознакомиться с полной информацией по тематике. Если возникнут вопросы, то дочитайте статью до конца. Если все же вопросы остаются и после прочтения статьи, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , а в частности п.2 ст. 11 гласит, что заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласие супруге на получение кредита на потребительские цели

Согласие супруге на получение кредита на потребительские цели. Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное. Права супругов владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, являющимся совместной собственностью членов крестьянского (фермерского) хозяйства, определяются статьями 257 и 258 Гражданского кодекса Российской Федерации. Владение, пользование и распоряжение …

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов. Как расплатится с банком по более низким процентным ставкам, ведь предложений по ипотеке на рынке страны очень много и после последнего кризиса вновь банки начинают набирать обороты. Все банки придумывают новые ипотечные программы по привлечению клиентов с более низкими процентами и ставками. Рефинансировать свой ипотечный кредит, что это значит? А это значит, что …

Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с «законодательством» Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления …

Исковое заявление о взыскании денежных средств по договору займа

Исковое заявление о взыскании денежных средств по договору займа. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в …

Согласие на заключение кредитного договора на приобретение автомобиля

Согласие на заключение кредитного договора на приобретение автомобиля. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского …

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты за каждый день просрочки.

Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков

Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. Банки часто навязывают в довесок к потребительскому кредиту добровольно-принудительную страховку, причём её стоимость в разы выше, чем страхование в страховой компании, а «дополнительные услуги», которыми оправдывается эта дороговизна — на самом деле ничего не стоят банку и не нужны заёмщику. Нужно внимательно прочитать все документы по кредиту (они обязательно находятся на сайте банка, т.к. при выдаче кредита их даже не дают толком почитать) и найти там указание — как отменить страховку.


Были случаи на практике, когда при выдаче кредита в документах заемщика нужные пункты с указанием, как вернуть страховку, попросту отсутствовали, зато эти пункты присутствуют на документах размещенных на сайте банка. Таким образом банк скрывает информацию о возможности возврата страховки. Вот цитата из «Общих условий Договора потребительского кредита» от Совкомбанка:

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику.

После тридцати дней тоже можно отказаться, но деньги не вернут — будьте внимательны! о том, каким образом заемщику обойти личное страхование в банке, мы разобрали в прошлой статье, советую ознакомиться.

Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков

ПАО «Совкомбанк»
156000, Костромская область, г. Кострома,
Проспект Текстильщиков, д. 46

Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк»
633011, Новосибирская область, г.Бердск, ул. Попова, д.11

Третий экземпляр заявления подается через отделение
(подразделение банка)
под отметку по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ул. Ватутина, д.23

От: _____ Ф.И.О. ______
630024, г. Новосибирск, ул. ________, д.____ корп.___, кв. ___
Тел: ____________________

Заявление

о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков
(по Договору потребительского кредита № ________ от 29.01.20__ г.)

Между мною Ф.И.О. полностью (паспорт серия ________ номер _________ выдан Отделом УФМС России по Новосибирской области в Кировском районе г. Новосибирска, дата выдачи ____________ г., код подразделения: 540-006, адрес места жительства: Россия, 630024, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. ________, дом _____ корпус ____, квартира ____ и ПАО «Совкомбанк» (через отделение банка в г. Новосибирске по ул. Ватутина, д.23) был заключен Договор потребительского кредита № __________ от 29.01.20__ г. (далее по тексту «Кредитный договор»).

Смешанный кредитный договор в оферто — акцептном порядке был заключен по соглашению сторон с условием подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно сведениям, содержащимся в выписке по счету RUR/____________/______________ с 29/01/2016 по 10/02/2016, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 43 200 рублей 00 копеек. Размер указанной платы является для меня значительным.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита — раздел 1 «Вводные положения» в понятии «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» определено, что «Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Я, Ф.И.О. полностью заявляю о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Кредитному договору.

Заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мною подается (направляется) в предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита сроки для возврата мне платы по моему желанию за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Прошу, денежные средства, списанные ПАО «Совкомбанк» со счета RUR/_____________/_________________ в счет платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 43 200 рублей 00 копеек перечислить (зачесть) в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

Прошу выполнить мою просьбу-желание (требование) о перечислении (зачете) платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в срок, не превышающий десяти календарных дней с даты, получения настоящего заявления.

Читайте так же:  Процедура увольнения сотрудника на испытательном сроке

Ф.И.О. полностью /____________/
10.02.20__ года

Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков подготовил и предоставил для публикации представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» Леонид Хугашвили, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

Страхование жизни и здоровья заемщиков

В первую очередь страхование должно создавать «зонтик» над тем, что является основой бюджета семьи. Если основной источник дохода семьи — заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.

Когда клиент воспользовался или собирается воспользоваться такой банковской услугой, как потребительский и/или ипотечный кредит, банки могут рекомендовать ему застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в пределах суммы, на которую берется кредит. Но большинство заемщиков игнорирует этот вид страхования, либо в дальнейшем игнорирует оплату страховки, получив банковский кредит. На самом ли деле страховка в этом случае — пустая трата или стоит посмотреть на нее под другим углом?

При ипотечном кредите по закону клиент как заемщик обязан страховать только предмет залога (то есть квартиру) от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы как правило требуют, чтобы дополнительно была застрахована жизнь и трудоспособность клиента и риск утраты права собственности на жилье (титул). Жизнь заемщика в этом случае будет застрахована в пользу банка. Таким образом, в случае ухода заемщика из жизни часть страховой суммы страховая компания перечислит в банк и тем самым погасит долг по кредиту, а остаток страховой суммы выплатит наследникам.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика, берущего ипотечный кредит, изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.

При оформлении потребительского кредита банк тоже может рекомендовать клиенту застраховать свою жизнь и здоровье. Это страхование является добровольным, и клиент вправе отказаться от заключения договора страхования, но и банк вправе отказать ему в выдаче кредита без страховки. Возможен также вариант, при котором процентная ставка по кредиту без договора страхования будет значительно выше. Однозначно сказать о том, стоит ли отказываться от страхования жизни при получении кредита или не стоит, невозможно. В каждом конкретном случае необходимо тщательно анализировать, что выгоднее для заемщика — страховать свою жизнь или нет.

Программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»

Программа покрывает риски потери трудоспособности и ухода из жизни. При наступлении страхового случая страховая компания погасит все ваши обязательства перед банком, включая уплату процентов по кредиту, комиссий и штрафов. Стоимость услуги составляет всего 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита.

Предположим, что необходимая вам сумма — 500 000 рублей. Банк готов выдать вам эту сумму на 3 года под ставку 19,5% годовых.
В этом случае ежемесячный платеж в счет погашения кредита составит примерно
18 455 рублей, ежемесячный платеж в счет оплаты договора страхования будет равен 1 000 рублей в месяц.

Для того чтобы определить необходимость в страховании жизни и здоровья в различных его интерпретациях, рекомендуем ответить для себя на несколько вопросов.

1. Наличие семьи (муж/жена, дети), будущее которой хотелось бы обезопасить.

2. Являетесь ли вы единственным (или основным) источником дохода для своей семьи?

3. Является ли трудовая занятость травмоопасной, связана ли работа с риском для жизни?

4. Часто ли совершаются поездки за рулем, вы управляете или перемещаетесь на личном автомобиле?

5. Увлекаетесь ли экстремальными видами спорта?

6. Есть ли у вас резервные накопления, позволяющие обеспечить вас финансами на 3-6 месяцев?

7. Имеется ли возможность получить финансовую поддержку (родителей, родственников, близких друзей) в случае непредвиденных неприятных обстоятельств?

Если вы ответили «да» хотя бы на один из этих вопросов, то стоит задуматься о приобретении полиса страхования жизни.

Страховая сумма по таким полисам должна равняться примерно двум-трем годовым доходам. То есть при зарплате 25 000 рублей в месяц сумма покрытия должна быть равна примерно 600-900 тыс. рублей. Этих средств должно хватить на покрытие финансовых последствий большинства неприятных событий.

Второй приоритет — страхование клиента как заемщика. Дело в том, что при наличии финансовых обязательств имущественные риски имеют особый характер, — при неблагоприятных обстоятельствах они увеличивают степень давления на семейный бюджет. В этом случае, особенно в отсутствие общего полиса страхования жизни, стоит рассмотреть возможность страхования себя как заемщика. Здесь нужно обязательно оценить все финансовые условия как кредитного предложения (его выгодность), так и тарифы страхования.

[2]

Как говорилось в одном известном фильме, «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих». В случае защиты себя и своих близких от различных рисков, угрожающих жизни и здоровью, «спасение» от неприятностей находится полностью в ваших руках. Благо, что современная финансовая система предоставляет нам для этого все возможности. Очень рекомендуем внимательно посмотреть на образ своей жизни, оценить возможные риски и уже сейчас построить финансовую крепость вокруг вашего уютного дома.

По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

5 причин отказаться от личного страхования при ипотеке

Причин на то, чтобы перестраховаться, достаточно, тем более, что средний срок погашения ипотеки составляет лет 10, а за такой срок может случиться всякое. Но и причин избежать личного страхования тоже немало.

Цена вопроса

Традиционно стоит начать с денежной стороны. Каждый страховой договор подразумевает, что клиент будет регулярно отдавать страховщику энную сумму. А это влияет на итоговую стоимость ипотеки. В среднем личное страхование «утяжеляет» вашу ипотеку на 0,5-1% в год. Стоит вспомнить и о том, что часто подобные полисы банк заставляет заемщиков покупать в «своих» страховых компаниях, получая от этого дополнительную партнерскую прибыль.

Отсутствие льгот и скидок

Вторым поводом является то, что на ваши расходы не распространяется налоговый вычет. Страхование относится к дополнительным расходам, равно как и комиссионные сборы банка или штрафы. А под налоговую компенсацию подпадают только основной долг перед банком, сумма, выплаченная как первый взнос и непосредственно проценты по кредиту.

Никакой выгоды

Личное страхование — это страхование на случай смерти. Если вы приобретаете подобный полис по личной инициативе и он не связан с банком и кредитом, в случае вашей гибели деньги останутся вашим наследникам. Собственно, обычно для этого люди и страхуют свою жизнь. В случае с ипотечным кредитованием, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится банк.

Деньги на ветер

Самые дотошные заемщики, тщательно подсчитывают расходы, связанные с оформлением и погашением ипотеки, и то, как быстро будет погашаться долг в тех или иных случаях. Они полагают достаточным аргументом «против» личного страхования то, что вносимые страховой компании суммы на сам долг никак не влияют. Да к тому же за время погашения кредита с заемщиком может ничего и не случиться. Вон и статистика утверждает, то длительность жизни в стране увеличилась.

Личное страхование вспять не обернуть

Стоит заметить, что все виды страхования, которые будут сопровождать заемщика во время погашения ипотеки, становятся неотъемлемой частью заключаемого кредитного договора. Это значит, что вы не сможете на полпути взять и отказаться от личного страхования, если при заключении кредита согласились на него. Более того, если вы самовольно перестанете «обновлять» полис, можете дополнительно схлопотать штраф за несоблюдение условий договора.

Читайте так же:  Как оформить договор аренды автомобиля между физическими лицами образец

В целом же решить нужен ли договор страхования жизни или стоит обойтись без него, каждый заемщик должен решать с оглядкой на собственные обстоятельства.

Многих заемщиков интересует, поможет ли должнику страховка по кредиту . Ответ на этот вопрос можно найти в одном из наших предыдущих обзоров.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.

Начну с индивидуальных договоров страхования

Это сделка, ее заключают две стороны:

  • страховая компания (страховщик) и
  • заемщик кредита (страхователь).

Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.

Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.

  1. Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
  2. Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
  3. Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
  4. Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.

Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.

В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?

Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.

Как расторгнуть такой договор без суда

Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.

С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.

Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования

Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо. На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел. И с каждым днем ситуация ухудшается.

Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.

Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:

Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.

[1]

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.

Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал. В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно. Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.

На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.

Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии. А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов. Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.

Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт. Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют. А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита. Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно. А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна. Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.

Читайте так же:  Объединение лицевых счетов в одной коммунальной квартире

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю — RSS

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю

Анализ обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия показал, что многие граждане при оформлении «потребительских кредитов» подписывают кредитный договор и все остальные документы, даже не ознакомившись с их содержанием.

И только после подписания договора, через несколько дней, ознакомившись с уведомлением банка и графиком платежей, потребители узнают, что в размер кредита включены комиссии, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и на эту сумму начислены все банковские проценты. Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите уведомление банка, в котором указан график платежей.

Обратите внимание на следующие позиции:

1.размер кредита (основная сумма долга по кредитному договору);

2.наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельными услугами, взимание комиссий незаконно;

3.размер годовой процентной ставки по кредиту;

4.полная стоимость кредита в процентах годовых;

5.наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, в которых вы не нуждаетесь, например, за пакет услуг, предоставляемый вам каким-либо юридическим лицом;

6.полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту;

7.размер ежемесячных платежей.

Более подробно остановимся на заключении договора страхования жизни и здоровья.

Страховщиками называются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившим лицензию на этот вид деятельности.

Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию.

Специальный закон — Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет содержание важнейших понятий и категорий страхования — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и других терминов и определяет требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и осуществлению государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.

Итак, в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхователь (застрахованное лицо) имеет право ознакомиться с правилами и условиями страхования. При заключении кредитного договора Банк не имеет право обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, Банк не имеет право настаивать на заключении договора страхования жизни и здоровья у страховщика, определенного самим Банком. Договор личного страхования является публичным договором.

Таким образом, при наличии Вашего волеизъявления, Вы имеете право заключить договор личного страхования в любой страховой компании, размер страховой премии которой будет приемлем Вас.

Обращаем Ваше внимание, что Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков самостоятельно. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика. Соответственно, размер страховой премии при наступлении одного и того же страхового случая в различных страховых компаниях могут быть разными.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Указанная информация, по Закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 Закона).

Самое главное при заключении договора страхования необходимо обратить внимание на следующие пункты условий договора, которые могут быть изложены в Полисе страхования.

1. Кто является выгодоприобретателем. По договору страхования при заключении кредитного договора выгодоприобретателем должно быть застрахованное лицо либо члены его семьи (наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством).

2. Необходимо обратить внимание на существенные условия договора: какие случаи являются страховыми. Так, при получении травмы или болезни, вы будете считать это страховым случаем, но может оказаться, что по договору это не страховое событие.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение: при заключении кредитного договора не предоставляют заемщикам полной и достоверной информации об условиях страхования. На стадии заключения кредитного договора потребитель – заемщик не располагает полной информацией о предложенной ему услуге. Как правило, до заключения договора страхования, банк не предоставляет заемщику информацию на каких условиях заключается договор страхования, какие события являются страховыми, в каких случаях осуществляется выплата страховки. Ведь при заключении кредитного договора, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается. Пакет документов предоставляется Банком в момент подписания кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, всем потребителям необходимо знать основные обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования.

2. По требованию страхователя перезаключить договор страхования на новых условиях в случае проведения им мероприятий, понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости.

3. Произвести страховую выплату при страховом случае в установленный срок.

4. Возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если это предусмотрено правилами страхования.

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

Обжаловать действия Банка либо страховой компании, в случае если страховщик не исполняет обязанности в соответствии с условиями договора, потребители имеют право в судебном порядке.

В соответствии с нормами статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители имеют право обратиться в суд о признании условий кредитного договора либо договора страхования недействительными и возврате денежных сумм, оплаченных по таким условиям договора.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту:

Нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом потребители по искам, связанными с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При возникновении спорных ситуаций за консультацией Вы можете обратиться Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия.

© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Калмыкия, 2006-2017 г.

Чтобы личное страхование заемщика оформлялось по его желанию.

Большинство заемщиков просто не знает, что по закону личное страхование заемщика при оформлении кредита осуществляется только по его желанию Это значит, что заемщик имеет право как оформить страховой полис, так и отказаться от его оформления.

Так как банки на сегодня внедрили возможность страхования заемщика почти во все свои кредитные продукты, поэтому практически каждому заемщику приходится отвечать на вопрос соглашаться или не соглашаться на страховку при оформлении кредита.

Правда, некоторые банки все еще прописывают пункт о страховании прямо в кредитном договоре, при его подписании, заемщик получает страховку в довесок к своим кредитным обязательствам. Конечно, от страховки можно отказаться, и сразу после получения кредита отправиться в банк с соответствующим заявлением. А вот деньги за эту услугу Вам могут либо не вернуть, либо вернуть частично, в зависимости от условий договора.

Читайте так же:  Доверенность на получение путевки в детский сад

Завязанные на бонусе от продаж дополнительных услуг кредитные специалисты банка могут однозначно заявить, что без Вашего согласия на оформление страховки банк попросту откажет в выдаче кредита. К сожалению, в этих словах есть доля правды: обязать застраховаться Вас не может никто, но решение о выдаче кредита все равно остается за банком, тем более причины отказа не разглашаются. Понятно, что если Вы застрахованы, банк рискует меньше, выдавая Вам кредит. В случае, каких – либо не предвиденных обстоятельств, страховая компания обеспечит банку возврат денежных средств.

Оформление страховки приносит банку гарантированный доход от агентского вознаграждения, которое ему платит страховщик. После законодательной отмены комиссий за ведение ссудных счетов и за выдачу кредита доходы у банкиров снизились. А страховка как бы возмещает эти потери и потому является одной из самых используемых дополнительных услуг.

Кстати, о навязывании страховок отечественные банки не изобретали велосипед, а просто воспользовались опытом западных стран. Правда, по решению Высокого суда Великобритании в 2011 году банки страны начали производить выплаты компенсаций заемщикам с навязанной услугой страхования. Сейчас размер этих выплат превысил 10 млрд. фунтов.

Сотрудники банков, убеждая клиентов в обязательности страховки и запугивая отказом банка в кредите, зачастую вызывают негативное отношение, как к самому банку, так и к страховке. Но как показывает жизнь страхование выгодно, как банку, так и заемщику. Ведь при наступлении страхового случая обязанность по возврату кредита ложится на страховую компанию. Банк получает назад задолженность по кредиту, и что немаловажно, родные заемщика освобождаются от выплаты его долгов.

К сожалению, молодые люди- сотрудники банков, в силу неопытности или недостаточности знаний и навыков не озвучивают реальные плюсы страховки. Для сотрудников банка страховка — сопутствующая услуга, а их учили продавать кредиты и вклады, карты и денежные переводы.

Зато страховой агент, которого специально затачивали на продажу этой услуги, смог бы грамотно убедить человека в необходимости застраховать себя и возложить ответственность за выплату кредита на страховую компанию.

У таких сотрудников банка, как и у многих заемщиков, не сразу возникает понимание нужности страхования. Поэтому, им сложно продавать страховки, если они сами не верят в нее. Более того, у менеджеров банка есть определенный план продаж, и самый простой путь его выполнения — сказать клиенту, что страхование обязательно.

При оформлении потребительского кредита нам предлагают застраховаться: прежде всего — это страхование жизни и здоровья заемщика. Обязательно, нужно либо прочитать в договоре страхования либо уточнить у сотрудника банка, что признается, а что не признается страховым случаем. К сожалению, далеко не все неприятности, которые могут произойти, получают статус страхового случая.

Кстати, в период кризиса получило распространение страхование от потери работы, когда при неожиданном увольнении сотрудника (не по собственному желанию), страховая компания возмещала банку задолженность по кредиту.

При наступлении страхового случая необходимо в определенный срок подать соответствующие документы в страховую компанию или банк, после чего будет определено, имел ли место страховой случай.

В отличие от личного страхования самого заемщика, страхование предмета залога при залоговом кредитовании согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданскому кодексу подлежит обязательному страхованию.

Интерес к страхованию у банков настолько велик, что кредитные организации готовы выводить на рынок своих собственных страховщиков. Как видим, страхование при кредитовании стало настолько прибыльным для банков, что они начали активно наращивать эту статью доходов различными способами, в том числе, открывая и свои страховые компании. И хотя заемщики по-прежнему активно пытаются сопротивляться страхованию, но их сопротивление постепенно преодолевается. Тем более у банков есть способ «заманить» заемщика застраховаться: предложив, более низкую процентную ставку по кредиту со страхованием. Скидка может составлять 1-2%. В конечном итоге переплата по кредиту со страхованием и по кредиту без страховки получается практически одинаковая или чуть-чуть больше. А если разница не такая заметная, то выбор надо делать в пользу страхования.

Согласиться на страховку — разумно, но прежде изучив, условия ее предоставления. Оформляя небольшие кредиты на телефоны, бытовую технику, выдаваемые прямо в торговых точках на небольшие суммы и короткий срок, возможно, и не стоят дополнительных трат на страховые взносы. Но при длительном кредите на большую сумму, разумнее будет получить гарантию для себя и своих родных в виде страхового полиса. Тем более, если банк предлагает по кредиту со страхованием более низкую процентную ставку.

Для решения этого вопроса банкам, да и их коллегам-страховщикам нужно провести глобальное обучение сотрудников, которые порой не продают, а навязывают страховку. Но и заемщики не должны оставаться в стороне, когда затрагиваются их денежные интересы. Надо узнавать у кредитного менеджера сумму переплаты по кредиту со страховкой и без страховки, порядок выплаты страхового взноса, суммы ежемесячного платежа. Если уж закон предоставил право заемщикам самим принимать решение о личном страховании, нужно набираться знаний, чтобы принимать правильные, осознанные и выгодные для самих себя решения.

Чтобы личное страхование заемщика оформлялось по его желанию

По закону личное страхование заемщика при оформлении кредита осуществляется только по его желанию, то есть заемщик имеет право оформить страховой полис или отказаться от его оформления.

На вопрос соглашаться или не соглашаться на страховку при оформлении кредита сейчас приходится отвечать практически каждому заемщику. Причиной этому стали сами банки, которые внедрили возможность страхования заемщика почти во все свои кредитные продукты.

Правда, ряд банков все еще прописывает пункт о страховании прямо в кредитном договоре. Получается, что при его подписании, заемщик получает страховку в довесок к своим кредитным обязательствам. Конечно, от страховки в итоге можно отказаться, и сразу после получения кредита отправится в банк с соответствующим заявлением. Однако, в зависимости от условий договора, деньги за эту услугу Вам могут либо не вернуть, либо вернуть частично.

Итак, Вы подаете заявку на потребительский кредит и сразу же должны ответить, будете ли оформлять полис личного страхования. Завязанные на бонусе от продаж дополнительных услуг кредитные специалисты банка могут однозначно заявить, что без Вашего согласия на оформление страховки банк попросту откажет в выдаче кредита. И в этих словах есть доля правды. Обязать застраховаться Вас не может никто, но решение о выдаче кредита все равно остается за банком, а причины отказа не разглашаются. Очевидно, что если Вы застрахованы, банк рискует меньше, выдавая Вам кредит. В случае чего страховая компания обеспечит банку возврат денежных средств.

Но это не единственная выгода кредитора от оформления страховки. Страхование приносит банку гарантированный доход от агентского вознаграждения, которое ему платит страховщик. С законодательной отменой комиссий за ведение ссудных счетов и за выдачу кредита доходов у банкиров поубавилось. Страховка в некотором роде возмещает эти потери и потому является одной из самых используемых дополнительных услуг.

Недавно прогремевшее дело о навязывании страховок британскими банками доказывает, что отечественные банки не изобретали велосипед, а возможно воспользовались опытом западных стран. По решению Высокого суда Великобритании в 2011 году банки страны начали производить выплаты компенсаций заемщикам с навязанной услугой страхования. Сейчас размер этих выплат превысил 10 млрд. фунтов.

Итак, сотрудники банков убеждают клиентов в обязательности страховки и запугивают отказом банка, чем зачастую вызывают негативное отношение как к самому банку, так и к страховому продукту. На самом деле услуга страхования выгодна и банку, и заемщику. Ведь при наступлении страхового случая обязанность по возврату кредита ложится на страховую компанию. Банк получает назад задолженность по кредиту, при этом родные заемщика освобождаются от выплаты его долгов.

Читайте так же:  Порядок оплаты времени, отработанного сверхурочно – нормы трудового кодекса

Но, в силу неопытности или недостаточности знаний и навыков, молодые девушки и юноши — сотрудники банком не озвучивают реальные плюсы страховки. Страховой агент, которого специально затачивали на продажу этой услуги, смог был грамотно убедить человека в необходимости застраховать себя и возложить ответственность за выплату кредита на старую добрую страховую компанию. Для сотрудников банка страховка — сопутствующая услуга, их учили продавать кредиты и вклады, карты и денежные переводы, счета и сейфовые ячейки.

«У таких сотрудников, как и у многих наших граждан, вовсе не сразу возникает понимание нужности этого продукта. Следовательно, им сложно продавать страховки, если они сами не верят в данный продукт. Зато у менеджеров есть определенный план продаж, и самый простой путь его выполнения — сказать клиенту, что страхование обязательно. Бороться с этим можно как административными методами, наказывая подобных сотрудников, так и обучением, информированием о реальных выплатах, «продавая» страховку вначале самим продавцам» — заметил начальник отдела сервисных и страховых продуктов департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Дмитрий Ремнев специально для banki.ru.

От чего нам предлагают застраховаться при оформлении потребительского кредита?
Прежде всего — это страхование жизни и здоровья заемщика. Что признается, а что не признается страховым случаем нужно либо прочитать в договоре страхования, либо уточнить у сотрудника банка. К сожалению, далеко не все неприятности, которые могут произойти, получают статус страхового случая.
В период кризиса получило распространение страхование от потери работы, когда при неожиданном увольнении сотрудника (не по собственному желанию), страховая компания возмещала банку задолженность по кредиту.

При наступлении страхового случая необходимо в определенный срок подать соответствующие документы в страховую компанию или банк, после чего будет определено, имел ли место страховой случай.

[3]

В отличие от личного страхования самого заемщика, страхование предмета залога при залоговом кредитовании согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданскому кодексу подлежит обязательному страхованию.

Интерес к страхованию у банков настолько велик, что кредитные организации готовы выводить на рынок своих собственных страховщиков. Цель создания «своих» страховых компаний – максимизация прибыли по каждому клиенту. По данным исследования, проведенного Рейтинговым агентством Эксперт, доля кэптивных страховых компаний (которые являются дочерними компаниями банков или входящие в одну финансовую группу) в 2011 г. увеличилась до 28% (в 2010 г. – 15%). Эксперты прогнозируют увеличение этого показателя до 40% в текущем году и до 50% в следующем. «Этому будет способствовать появление страховых дочек Сбербанка и Россельхозбанка» — сообщил Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» на пресс-конференции «Банкострахование: передел рынка?», которая прошла 31 мая 2012 г. Выходя на рынок, кэптивный страховщик уже имеет клиентскую базу и объем работы.

Получается, что страхование при кредитовании стало настолько прибыльным для банков, что они начали активно наращивать эту статью доходов различными способами, в том числе, открывая и свои страховые компании. И хотя заемщики по-прежнему активно пытаются «отвязаться» от страховки, их сопротивление постепенно преодолевается.

И ведь у банков есть способ «заманить» заемщика застраховаться: предложить более низкую процентную ставку по кредиту со страхованием. Скидка может составлять 1-2%. В конечном итоге переплата по кредиту со страхованием и по кредиту без страховки получается практически одинаковая или чуть-чуть больше. А если разница не такая заметная, то выбор надо делать в пользу страхования.

Согласиться на страховку — разумно, но изучив перед этим условия ее предоставления. Мелкие кредиты на телефоны, бытовую технику, выдаваемые прямо в торговых точках на небольшие суммы и короткий срок, может, и не стоят дополнительных трат в виде страховых взносов. Но при длительном кредите на большую сумму разумнее получить гарантию для себя и своих родных в виде страхового полиса. Тем более, если банк предлагает по кредиту со страхованием более низкую процентную ставку.

Проблема заключается в том, что люди не знают, а банковские сотрудники не стараются объяснить все преимущества услуги страхования, ее специфику, ситуации, при которых клиент или его родственники будут освобождены от выплат по кредиту. Обеспечив мотивацию кредитных специалистов в виде бонусов и премий за продажу дополнительных услуг, банкам стоит обеспечить их и знаниями об этих услугах, выработать навыки их продаж и научить продавать не столько страховку, сколько выгоду клиента. Для решения этой задачи банкам, да и их коллегам-страховщикам стоит провести глобальное обучение сотрудников, которые порой не продают, а навязывают страховку. Но и заемщики не должны оставаться в стороне, когда затрагиваются их денежные интересы. Надо узнавать у кредитного менеджера сумму переплаты по кредиту со страховкой и без страховки, порядок выплаты страхового взноса, суммы ежемесячного платежа. Если уж закон предоставил право заемщикам самим принимать решение о личном страховании, нужно набираться знаний, чтобы принимать правильные, осознанные и выгодные для самих себя решения.

Источник: www.kreditovik.ru Дата публикации: 04.12.12 Просмотров: 71619

Добавить свой комментарий

Новые обзоры рынка кредитования в РФ

Кредитовик.ру ТОП-35 банков: Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ24, Райффайзенбанк, Росгосстрах Банк, Тинькофф Кредитные Системы, Балтийский Банк, Авангард Банк, Экспобанк, ОТП Банк, Россельхозбанк, Возрождение Банк, Собинбанк, Банк «РОССИЯ», Сбербанк России, Кредит Европа Банк, Русский Стандарт Банк, Хоум Кредит Банк, DeltaCredit, Росбанк, УРАЛСИБ, Совкомбанк, ЛОКО-Банк, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк, ВУЗ-банк, Ренессанс Кредит, МТС-Банк, Банк Интеза, МДМ Банк, БИНБАНК, Мособлбанк, Московский Кредитный Банк, Ситибанк, УБРиР, .
Видео (кликните для воспроизведения).

—> Информационно-аналитический портал о кредитах: жизни в кредит и способах получения заемных средств. Это информационная помощь для тех, кто хочет взять кредит: советы, рейтинги, обмен опытом, отзывы, статьи экспертов, новости кредитования, законодательная база, справки по банкам и кредитам. Экспресс одобрение анкеты за 1 день. Бесплатная онлайн консультация. Факт заполнения заявки на кредит на сайте «Кредитовик.ру» означает согласие с Пользовательским соглашением.

Источники


  1. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.

  2. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.

  3. Кудрявцев, И. А. Комплексная судебная психолого — психиатрическая экспертиза / И.А. Кудрявцев. — М.: Издательство МГУ, 2017. — 498 c.
  4. Скворцова, М.В. Англо-русский словарь сокращений. Бизнес, банки, финансы, статистика, экономика, юриспруденция / М.В. Скворцова. — М.: Филоматис, 2014. — 527 c.
  5. Пикалов И. А. Уголовное право. Особенная часть; Эксмо — Москва, 2011. — 560 c.
Каким образом заемщику обойти личное страхование в банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here