Отказ в досрочном погашении кредита

Главное по теме: "Отказ в досрочном погашении кредита" от профессионалов для людей. Предлагаем ознакомиться с полной информацией по тематике. Если возникнут вопросы, то дочитайте статью до конца. Если все же вопросы остаются и после прочтения статьи, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита, и как отстоять свои потребительские права

Согласно общим кредитным правилам заемщик имеет право на досрочный возврат займа в банк, но он при этом обязуется в определенные сроки оповестить кредитора о том, что предполагается возврат денег до обозначенной в договоре даты. Но нередки ситуации, когда банк отказывает лицу в погашении задолженности заблаговременно, что может нарушить права клиента.

Нормативное регулирование

Вопрос правил досрочного погашения кредита рассматривается в ФЗ N 353, а именно, в п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5. Также действуют нормы Гражданского Кодекса:

При составлении иска можно опираться на эти нормативные акты.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита

Если заемщик получает нецелевой кредит, который не относится к тратам на предпринимательскую деятельность, а будет потрачен для нужд семьи, личного пользования, у заемщика будет полное право на досрочный возврат заемных средств частично или в полном размере. Но при этом следует заблаговременно уведомить банк минимум за месяц до указанной в договоре даты возврата. Это право четко прописано в статьях Гражданского Кодекса России. Другие периоды уведомления касательно досрочного возврата денег могут быть прописаны в кредитном договоре.

При определенных обстоятельствах у заемщика есть возможность возвращения заемных средств раньше срока, но не уведомляя об этом банковское учреждение (данное правило прописано в ФЗ № 353, а статье 11):

  1. Если кредитные средства планируют вернуть полностью в течение 14 дней со дня оформления договора.
  2. Если всю кредитную сумму возвращают частью или полноценно в течение 30 дней с дня выдачи займа.

Президиумом Высшей арбитражной судебной инстанции России несколько лет назад было указано, что заемщик является потребителем, и его права будут ущемлены при указании в договорных условиях пунктов о запретах на досрочное возвращение кредитных денег. Президиум также считает, что недопустимо вносить взимание комиссионных денег при досрочном возврате кредита.

Федеральный закон № 353 четко сформулировал в статье 11, что требования касательно досрочной оплаты части потребительского займа может прописываться в кредитном договоре при условии возврата средств в момент внесения очередных платежей по графику, который прописан в документе.

Почему не пересчитывают проценты

Если осуществляется досрочный возврат заемной суммы, предоставленной под процент, заимодатель может потребовать выплатить процента согласно пунктам договора. Эти проценты начисляются включительно до момента возвращения заемной суммы полноценно или частями, что прописано в Гражданском Кодексе, в статье 809.

Если заемщиком принято решение досрочного погашения кредита, он выплачивает проценты, которые банком были начислены на возвращаемую денежную сумму за тот период, когда они находились в фактическом пользовании. Следует обратить внимание на то, что день возврата также включен.

  • Банковское учреждение должно выдать заемщику документ с перерасчетом процентов, и законодательно устанавливается срок для данной манипуляции – 5 дней с даты, когда кредитора поставили в известность о том, что будет выплачен досрочно кредит.
  • На судебной практике заемщик практически в 80% остается прав. Он является потребителем, но банк не имеет права отказать в исполнении пунктов договора (досрочная оплата может быть проведена в любой момент), если расходы были погашены, которые по факту понесены кредитором.

Если банк отказал

Молодые банки, которые распространены в отдельных регионах, неправомерно отказывают в досрочном погашении займа. В таком случае заемщик имеет право на отстаивание своих прав.

Что делать

Отказывают в досрочном погашении кредитных денег законно в случае, если банк подает в суд исковое заявление, доказывая свою правоту. При одностороннем отказе банка от выполнения обязательств по договору кредитования заемщика полностью не будет освобожден от обязанности возвращать долг, уплаты процентной ставки, начисленной за пользование в том размере, который был установлен документом, и договорной неустойкой.

Если права заемщика были ущемлены, следует обращаться в Роспотребнадзор, или в суд. Второй вариант наиболее частый.

Написание заявления и сбор документов

Заявление должно иметь:

  1. Наименование судебного органа.
  2. Инициалы заемщика.
  3. Название кредитной организации.
  4. Название документа.
  5. Основания для обращения.
  6. Требования.
  7. Прилагаемые документы.
  8. Дата и подпись.

В качестве документов выдается копия договора кредитования, перерасчет процентов, распечатка официального отказа с обоснованием. Также могут быть показания свидетелей.

Как защитить свои права

Банки отправляют официальный ответ в письменном виде на то, чтобы отказать заемщику. Если потребитель считает, что его права были ущемлены, он может обратиться в суд, собрав документы.

Понадобятся копии и оригиналы договоров и процентных расчетов. В большинстве случаев закон на стороне заявителя.

Последствия и ответственность

При частом досрочном погашении задолженности, банк может отказать в оформлении очередного займа. В особенности, это клиенты, которые в два раза быстрее погашают долг, чем это требуется в договоре.

Следует обратить внимание на то, что в банковских учреждениях имеется «серый список», в который банками заносятся клиенты, не позволяющие получить желаемый доход. Это может послужить основанием для отказа в крупных кредитных компаниях. В обязанности банка не входит сообщение о причинах отказа заявителям, поэтому эта возможность кредиторами активно используется.

Выгодно ли досрочное погашение кредита? Смотрите в видео ниже:

И имеет ли право банк отказать в изменении условий частичного досрочного погашения Кредита и выполнении перерасчета?

При оформлении частичного досрочного погашения Кредита менеджер банка оформила документы с вариантом уменьшения суммы ежемесячного платежа с сохранением срока и передала на подпись. Спросив у менеджера, какие отличия между двумя вариантами погашения (уменьшение суммы ежемесячного платежа с сохранением срока и уменьшение срока погашения с сохранением суммы ежемесячного платежа), был получен ответ менеджера, что никакого отличия нет.

Читайте так же:  Претензия на плохое качество выполненных работ

Рассчитать оба варианта самостоятельно в банке я не мог, т.к. не знал, как это сделать.

В итоге менеджер оформила документы с вариантом уменьшения суммы ежемесячного платежа с сохранением срока.

Поискав информацию в интернете, нашел калькулятор для расчета двух вариантов. Выяснив при этом, что вариант с сокращением срока возврата кредита и сохранением суммы ежемесячного платежа для меня намного выгоднее.

Придя в банк (через неделю), написал на бланке заявление об изменении условий частичного досрочного погашения Кредита и выполнении перерасчета.

Ещё через неделю отправил Претензию заказным письмом в банк для изменения условий частичного досрочного погашения Кредита.

При этом с момента частичного досрочного погашения никаких платежей до сегодняшнего дня не производилось.

Прошло уже 22 дня с момента передачи заявления в банк и 16 дней с момента получения банком заказного письма с Претензией. Ответа от банка нет не на один запрос.

Получается, менеджер банка нарушила две статьи Закона о защите прав потребителей:

— Согласно пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

— Согласно абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Договором предусмотрен вариант частичного досрочного погашения Кредита с уменьшением срока погашения Кредита.

Как поступить в данной ситуации пока не наступил очередной ежемесячный платёж.

И имеет ли право банк отказать в изменении условий частичного досрочного погашения Кредита и выполнении перерасчета?

Прав ли банк отказав мне в досрочном погашении кредита?

Здравствуйте. У меня вопрос о потребительском кредите. Был взят кредит в МФО, платеж производится равными платежами. Я захотела погасить его досрочно, но специалист отказал мне, уведомив, что согласно ФЗ 353 о потреб .кредит. ст 11, п.2,4 в течение 14 дней я могу сделать это без заявления, по истеч. 14 дней, за 30 дн. до погашения пишется заявление. Но такой информации в договоре нет. Можно ли оспорить данное решение специалиста? Прав ли он?

Ответы юристов ( 1 )

Нужно ознакомиться с условиями договора. Вам необходимо записаться на личный прием к юристу с предоставлением этого договора. Но в большинстве случаев, суды признают право на досрочное погашение кредита. Но каждый случай индивидуален.

Отказ Банка в досрочном погашении кредита

Краткое содержание

1. Я взяла кредит в банке, схема погашения-аннуитентная. Появилась возможность погасить часть кредита досрочно. Могу ли я требовать от банка перерасчета процентов, в т.ч. уже уплаченных? Будет ли законен отказ банка в перерасчете процентов?
Спасибо за ответ. С уважением, Елена.

1.1. Здравствуйте.
Нужно ознакомится с договором ст.420,421,819,820 ГК РФ.

1.2. Здравствуйте.
Нужно ознакомится с договором ст.420,421,819,820 ГК РФ.

1.3. Договор трактуется по правилам ст 431 ГК РФ и Вы обязаны выполнять договор на основании ст 307 и 309 ГК РФ.

1.4. Договор трактуется по правилам ст 431 ГК РФ и Вы обязаны выполнять договор на основании ст 307 и 309 ГК РФ.

2. Была клиентом восточного банка, произвела досрочное погашение потребительского кредита и там же написала заявления на возврат, в возврате отказали, что можно сделать что бы вернуть денежные средства?

2.1. На возврат чего? Если страховки, то шансы весьма расплывчаты. Все зависит от буквального толкования условий договора кредитного.

[3]

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

2.2. Здравствуйте. Возврат страховой премии?

2.3. Здравствуйте. Возврат страховой премии?

2.4. Вам нужно не у Банка возврат требовать, а в страховой компании. Пишите заявление в страховую, в заявлении обязательно укажите реквизиты счета, на который следует перечислить деньги, ну и в случае отказа — обращаетесь в суд. Удачи!

3. Муж брал кредиты до брака 2 раза в одном и том же банке, не рассплатился. Банк отдал долг коллекторам. Коллекторы подали в суд, сейчас через приставов снимают часть зарплаты в счет погашения долга. Коллекторы звонят мне, предлагают отменить 54% долга и погасить в течение 33 месяцев. Можно досрочно. Я отказалась. Тем более что в кредите я вообще неучавствовала. Поле этого коллектор заявил что заплатим еще больше, сказал что подадут на досуживание. Законно ли это и как действовать дальше?

3.1. Вам отказаться от общения на основании ст. 8 ФЗ О Коллекторской деятельности; действительно могут взыскать еще проценты;

3.2. «Подать на досуживание» они могут. Например у Вас решение суда о взыскании долга от 30 ноября 2018 года (т.е. взыскивают долг до 30 ноября), а Ваш муж до сих пор его не погасил, следовательно неустойка и проценты (если кредитный договор не расторгнут) будут капать дальше пока основной долг не будет погашен. Позже коллекторы направят новое заявление в суд по новому сроку и сумма долга увеличиться. Если сумма долга более 500 тысяч рублей, можете почитать про банкротство физических лиц.

3.3. Так понимаю, первое коллекторное бюро с вами работает? Они подают сначала на часть долга, потом на полную сумму долга. Часто предлагают списать часть долга, это законно. Если грамотно подойти, можно им не платить. У меня был такой опыт в своём городе.

4. Вчера муж взял второй кредит в ВТБ-банке. На первый кредит страховка составила 85 тысяч рублей и на второй 25. Хотел отказаться от страховки, но кредит без страховки не дали, спросил можно ли отказаться от неё после получения кредита, тогда сказали, что проценты возвастут и будет перерасчёт. Оба кредита на одном счёте и с него берут оплату, за досрочное погашение страховка не возвращается. Можно ли вернуть страховку сейчас, прошёл один день и обязательно ехать в офис он от нас в 100 км.

4.1. Ехать не нужно расторгнуть договор с возвратом денег можно, для этого необходима письменная претензия на основе норм ГК.

Читайте так же:  Как восстановить трудовую книжку после потери

5. Оформил кредит в Ак Барс Банке, по ставке 11,9%, но со страховкой. Когда пересчитал, что это мягко говоря невыгодно решил от нее отказаться, однако банк ответил отказаом, т.к. на тот момент прошло уже 20 дней. Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

5.1. Нужно смотреть условия страховки, чтобы решить вопрос о возможности ее возврата, она на руках?

5.2. Алексей, добрый день! Возврат страховки возможен в данном случае в судебном порядке. При необходимости можете обратиться. Я в Казани. Расходы на оплату услуг юриста подлежат возмещению с ответчика.

6. Отказ от финансовой защиты после заключения договора влечет к повышению процентной ставки. Вопрос Так как сумма финансовой защиты возвращена в 100% объеме в счет частично досрочного погашения кредита далее повышение ставки банком должно быть на оставшуюся сумму кредита? Или первоначальную до частично досрочного погашения.

6.1. Повышение процентной ставки должно быть прописано в договоре, а не просто на словах, есть такое? На сколько %? даже если это есть то повышать будут остаток.

[2]

7. Я собираюсь досрочно погасить кредит. Через 20 дней после того как он был оформлен. Деньги на карте. Кредитом не пользовалась. В сумму кредита входила страховка, которая была сразу оплачена из кредита за 7 лет. Теперь при погашении кредита я могу расторгнуть договор страхования и деньги возвращаются банку (за исключением 20 дней) или с меня банк будет требовать весь долг +страховка. Как сделать правильно. И от страховки отказаться и вернуть сумму кредита на карте. Помогите пожалуйста.

7.1. Добрый день. Полное погашение кредита возможно на любом сроке без комиссий и штрафных санкций. Процент оплачиваете за фактическое время пользования кредитом. Стандартный срок возврата сумм по страхованию составляет 14 дней. Отсчёт начинается с даты подписания заявления на страхование. Вам сейчас необходимо полностью оплатить кредитную задолженность, затем обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования (к заявлению прилагаете справку о полном погашении кредитной задолженности). Также в заявлении указываете реквизиты для перечисления денежных средств. Страховка оформленная в банке в течении 5 дней начинает действовать. Возврату полагается немного меньшая сумма, чем была уплачена при получении кредита.

Отказ в досрочном погашении кредита

Уважаемая Людмила Витальевна!

Благодарим Вас за отзыв.

По описанной Вами ситуации поясняем:
Порядок проведения досрочного погашения кредита установлен пунктом 4.5. Общих условий Кредитного договора, который гласит, что досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляются только с письменного согласия Кредитора. При заключении Кредитного договора Вы были ознакомлены со всеми условиями кредитования, и добровольно согласились с ними, подписав Кредитный Договор.

Таким образом, решение о возможности принятия от Клиента средств для досрочного погашения кредита принимается Банком.

Также сообщаем, что согласно п. 6.1.5. Общих условий кредитного договора, Вы обязались получать займы и кредиты у третьих лиц только с согласия Кредитора. Однако, исходя из Вашего обращения, данное обязательство Вами было нарушено оформлением кредита в стороннем банке.

Подробные разъяснения Банком были предоставлены в письменном ответе на Ваше обращение.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Читайте так же:  Могут ли забрать квартиру за долги и за какие именно

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Читайте так же:  Договор задатка при приобретении квартиры

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

[1]

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.
Читайте так же:  Кредит на покупку недвижимости

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Как расторгнуть кредитный договор? Узнать →

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? Узнать →

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Отказ в досрочном погашении кредита

Уважаемая Ляйсан Рустемовна!

Благодарим Вас за отзыв.

По описанной Вами ситуации поясняем:
Порядок проведения досрочного погашения кредита установлен пунктом 4.5. Общих условий Кредитного договора, который гласит, что досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляются только с письменного согласия Кредитора. При заключении Кредитного договора Вы были ознакомлены со всеми условиями кредитования, и добровольно согласились с ними, подписав Кредитный Договор.

Таким образом, решение о возможности принятия от Клиента средств для досрочного погашения кредита принимается Банком. Подробные разъяснения Банк предоставил в письменном ответе на Ваше обращение. Надеемся на Ваше понимание.

С уважением,
ЗАО «Банк Интеза»

Мой комментарий

Банки на карте

Лучшие
курсы валют *

Покупка Продажа
USD 64,34 65,00 EUR 70,40 71,10

* На 28.09.2019, среди представленных на сайте.

Пресс-релизы

Видео (кликните для воспроизведения).

Райффайзенбанк провел опрос среди жителей России, имеющих детей школьного возраста, и выяснил, сколько семьи из разных регионов страны тратят на подготовку к учебному году.

Источники


  1. Рыжаков, А. П. Защитник в уголовном процессе / А.П. Рыжаков. — М.: Экзамен, 2016. — 480 c.

  2. История и методология юридической науки. — М.: ИВЭСЭП, 2014. — 564 c.

  3. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.
  4. Кони, А. Ф. Обвинительные и судебные речи / А.Ф. Кони. — М.: Студия АРДИС, 2016. — 707 c.
Отказ в досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here