Условия оформления ипотеки от разных банков

Главное по теме: "Условия оформления ипотеки от разных банков" от профессионалов для людей. Предлагаем ознакомиться с полной информацией по тематике. Если возникнут вопросы, то дочитайте статью до конца. Если все же вопросы остаются и после прочтения статьи, то задавайте их нашему дежурному юристу.

Каковы условия получения ипотеки в банках?

В предыдущей статье «Аренда или ипотека — что выгоднее?» мы сравнивали два инструмента, позволяющие решить жилищный вопрос. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Вероятно, желающих взять кредит на покупку квартиры было бы намного больше, если бы условия получения ипотеки в банках были более лояльными. В этой статье поговорим об основных условиях оформления ипотечного кредита, а также об их особенностях. Ипотечные программы широко представлены более чем в 20 крупных банках, среди которых Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Дельта Кредит, Возрождение, РосБанк, Уралсиб Банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, Банк жилищного финансирования и многие другие. И хотя условия получения ипотеки могут отличаться от банка к банку, обычно базовыми условиями выступают следующие:

Заемщику должно быть не менее 21 года на момент обращения и не более 60 (в некоторых банках, например Номос-банке, не более 65) лет на момент погашения планируемого последнего платежа. То есть если оформлять ипотеку на 20 лет, то заемщику должно быть не более 39 лет, даже если он планирует погасить кредит досрочно. Оптимальный возраст для получения ипотечного кредита от 25 до 40 лет.

Трудовой стаж.

Обычно банки ставят условием оформления ипотеки непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев. При этом оценивается также и общий стаж работы, отраженный в трудовой книжке или трудовых договорах. Хорошим показателем будет, если перерывы в стаже, связанные с изменением места работы, минимальны, а также нет резких смен сфер деятельности (из бухгалтерии в инженеры, затем в водители, потом в руководители).

Уровень дохода и способ его подтверждения.

Уровень дохода влияет на максимально доступную сумму ипотечного кредита, а способ подтверждения («белый» или «серый») влияет на процентную ставку. При прочих равных параметрах кредита условия получения ипотеки при «белой» зарплате (полностью подтвержденной справкой из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ) выгоднее, чем при «серой». Важно отметить, что оценивается не только уровень дохода данного заемщика на данном рабочем месте, но и общий уровень зарплат для данной вакансии. Другими словами, если заявленный заемщиком доход гораздо выше среднего уровня зарплат для данного рабочего места, то это может быть учтено при андеррайтинге заемщика, и сумма кредита может быть скорректирована.

Первоначальный взнос.

Первоначальный взнос — это собственные средства заемщика, которые он вкладывает в покупку квартиры по ипотеке. Наличие первоначального взноса — обязательное условие для любой ипотечной программы. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Стандартный первоначальный взнос — 30%. Первоначальный взнос можно использовать также от продажи квартиры, в таком случае можно провести цепочку продаж с одновременной продажей старой квартиры и покупки новой с доплатой по ипотеке. Большинство банков пропускают такие альтернативные сделки.

Процентная ставка.

Процентная ставка может варьироваться в диапозоне от 9 до 17% годовых. Она может зависеть от способа подтверждения дохода (выше при «сером» доходе), валюты кредита (ипотека в рублях дороже), сроке кредитования (чем длительней кредит, тем выше ставка), размера первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка), типа процентной ставки (фиксированная ставка дороже плавающей на 1-2%).

Валюта кредита.

Ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах и евро. Валютные кредиты обходятся в среднем на 1-2% годовых дешевле, чем рублевые. Однако потери при конвертации валюты в рубли (при покупке квартиры) и рублей в валюту (при оплате ежемесячных платежей) могут существенно снивелировать эту выгоду. А риск резкого изменения курса валют может привести к убыткам.

Срок кредита.

Минимальный срок получения ипотеки 5 лет, максимальный – 30 лет. Стандартные сроки для ипотеки составляют 10, 15, 20, 25 лет. Практически все банки дают возможность гасить кредит досрочно, но даже если заемщик предполагает расчитаться по кредиту раньше, срок кредита остается стандартным на выбор клиента.

Брачные отношения.

Супруг или супруга заемщика становятся созаемщиком по кредиту, а в некоторых случаях могут выступать в качестве поручителя. Это позволяет учитывать совокупный доход супругов и расчитывать максимальный размер кредита исходя из суммарной зарплаты. Еще одна тонкость получения ипотеки для супругов заключается в том, что квартира, приобретенная в браке, становится собственностью обоих супругов, на кого бы из них она не была оформлена. Иногда условием получения ипотеки для супругов становится обязательно участие в сделке обоих супругов.

Страхование.

Обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование. Три вида страхования при получении ипотеки это:

  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика. В случае смерти заемщика или утраты трудоспособности и как следствие возможности погашать кредит страховая компания перечисляет остаток долга банку и квартира выходит из под залога. Очень нужный и важный вид страхования, особенно для долгосрочных кредитов.
  • Страхование объекта залога. Страхование квартиры от катаклизмов в виде потопа, пожара, разрушения дома и т.д. Такое страхование позволяет быть банку быть уверенным, что объект залога не потеряет существенно в цене в результате эго эксплуатации заемщиком.
  • Страхование титула. Страхование права собственности заемщика на квартиру на тот случай, если по иску третих лиц оно будет оспорено и договор купли-продажи будет принудительно расторгнут.

Некоторые банки готовы отменить дорогостоящее страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако за эту экономию придется заплатить увеличением процентной ставки на 1-2%.

И еще кое-что.

Прописка заемщика, как правило, не имеет значения. Главное — это наличие гражданства РФ. Высшее образование заемщика в большинстве банков является если не обязательным, то крайне желательным. Конечно, все эти условия получения ипотеки вряд ли можно назвать весьма лояльными по отношению к заемщику. Однако за возможность жить в собственной квартире многие готовы вписаться в условия получения ипотеки, а также взять на себя кредитные обязательства, обеспеченные собственным жильем на срок до 30 лет.

И в заключении предлагаю Вам посмотреть ролик, в котором К.В. Екимова (профессор, доктор экономических наук) ведет рассказ о тонкостях и нюансах получения ипотечного кредита.

Порядок оформления ипотеки: документы, сроки, расходы, нюансы.

Жилищный вопрос для жителей нашей страны остается достаточно острым и злободневным. Купить квартиру на собственные средства могут позволить себе далеко не все, кто в этом нуждается. В такой ситуации помочь в решении проблемы может ипотека. Оформление ипотеки – это достаточно непростая задача, особенно для человека неподготовленного, не имеющего опыта и знаний в сфере кредитования. В этой статье мы попробуем разберемсяя с основными моментами процесса оформления ипотеки.

Что такое ипотека?

Решение купить квартиру в кредит вызывает небходимость разобраться в вопросе «что такое ипотека?». Покупка квартиры по ипотеке предполагает ее последующую передачу банку в качестве залога. Чаще всего в качестве залога используется покупаемая квартира, но при желании покупатель может заложить и уже имеющееся в его собственности жилье.

На протяжении всего периода кредитования квартира юридически будет обременена залогом, что ограничивает права распоряжения ею со стороны покупателя. Несмотря на то, что в квартиру можно прописаться и прописать членов своей семьи, любые сделки с квартирой в ипотеке до погашения кредита могут быть совершены только с разрешения банка, выдавшего покупателю кредит.

Читайте так же:  Как получить единовременную выплату из материнского капитала – порядок действий и документы

Что нужно для оформления ипотеки?

Каждый покупатель, заинтересованный в ипотечном кредите, предварительно должен выяснить, что нужно для оформления ипотеки банке.

Стандартные условия получения ипотеки в банках предусматривают возможность предоставления кредита гражданам России, имеющим постоянное место регистрации (прописки). Возраст заемщиков ограничивается рамками от 21 до 55 (60) лет на момент последнего платежа.

Банки требуют, чтобы у гражданина, заинтересованного в кредите на жилье, была постоянная работа и стабильный доход. По уровеню платежеспособности зарплаты и стабильности работы заемщика в банке определяюет возможность своевременного погашения кредита. Наличие работы и трудовой стаж, а также размер дохода нужно подтверждать соответствующими документами: копией трудовой книжки и справкой о зарплате 2-НДФЛ.

Как правило, ипотечные программы большинства банков страны предполагают обязательное наличие собственного первоначального взноса у заемщика. Его размер составляет от 15-20% стоимости недвижимости. Дополнительно ипотечный кредит может повлечь и другие затраты, связанные с оформлением документов, оплатой услуг нотариуса, оценщика, страховой компании, погашением единовременных комиссий банка.

Важным требованием к заемщику является и чистота его кредитной истории. Если в прошлом человек оформлял кредиты и погашал их без просрочек, то проблем с кредитной историей, а, следовательно, и с последующим оформлением кредита у него не возникнет. Если же погашение ранее оформленных кредитов происходило со сбоями, и имели место неплатежи, то кредитная история будет считаться испорченной, в этом случае риски получения отказа в ипотеке серьезно возрастают. Сложности с оформлением ипотеки могут возникать и у клиентов, имеющих текущие кредиты (потребительские, на авто и т.д.).

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Оформление ипотеки предполагает необходимость подготовки и предоставления на рассмотрение кредитной комиссии банка полного пакета документов. Какой пакет документов нужен для ипотеки, следует уточнить в банке или на его официальном сайте в интернете. Внимательная проверка документации определяет решение банка о возможности выдачи кредита, а также о его размере. Список документов для ипотеки в разных банках может иметь некоторые отличия, но в большинстве случаев от заемщика (и его созаемщиков) требуется:
  • Анкета-заявка на кредит по форме банка
  • Копия гражданского паспорта;
  • Копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей (при наличии);
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Справка о доходах за последние 6-12 месяцев по форме 2-НДФЛ. Если заемщик получает зарплату «в конверте», то нужна справка 2-НДФЛ на официальную («белую») зарплату и справка по форме банка на «серую» часть, заверенная работодателем;
  • Документ, подтверждающий альтернативные источники дохода (при наличии).

Порядок оформления ипотеки: сроки, этапы, расходы.

Покупка квартиры по ипотеке происходит в несколько этапов:

Ипотечная сделка может быть встроена в любую альтернативную сделку, тогда в банк приходят все стороны такой сделки и несколько меняется порядок расчетов через банковскую ячейку при альтернативной сделке.

Оформление ипотеки связано с повышенными расходами для покупателя. Первоначальный взнос, оценка, страхование, регистрация, нотариальные расходы, комиссии банка — все это выливается в сумму от 15 до 50 тысяч рублей. Однако, в этой ситуации все-таки лучше не экономить на услугах и консультациях риэлтора или юриста, целиком полагаясь на банк. Внесение предоплаты за квартиру, переговоры, проверка квартиры, контроль прописки-выписки, безопасные расчеты по сделке, регистрация перехода права собственности — все это лежит вне сферы полного контроля банка и ложится на плечи покупателя квартиры.

Где лучше взять ипотеку, особенности предложений в разных программах

Где лучше взять ипотеку в условиях активного рынка недвижимости решают многие молодые семьи, для них нет возможности внести ощутимый капитал из собственных средств.

Но и этот выход в улучшении жилищных условий ответственный, так как экономика не стабильна, от потребителя кредитного продукта не зависит стабильная функциональность предприятия, на котором он трудится, финансисты не могут регулировать кризисную ситуацию. От чего возникает ряд факторов, на них заёмщику следует опираться, чтобы разрешить наиболее популярные вопросы в ипотечной компании.

Особенности программ

Каждый банк устанавливает свою программу кредитования, в ней предусмотрена процентная ставка, выдвинуты условия заёмщикам. Им предстоит не запутаться в выборе различных предложений, изучить каждое.

Между кредитами потребительским и ипотечным существенная разница, в последнем банк накладывает обременение на имущество, за которое необходимо потребителю платить долгие годы.

Этим шагом банкиры защищают себя от потери средств в случае утраты платежеспособности клиента. Просрочки платежей угрожают заёмщику лишиться жилья.

Разработаны схемы ипотек в виде:

Первая программа подойдет для всего работающего населения.

Во втором случае кредитуют только тех, кто включен в определенную категорию граждан:

  • военнослужащих;
  • по возрастному ограничению;
  • с социальной господдержкой.

Эксперты банковских продуктов предупреждают не все хорошо, что дешево. Нужно довериться специалистам, чтобы реально оценить ситуацию для окончательного вердикта после изучения скрытых подводных камней в выборе наиболее приемлемого кредитного учреждения.

Не будет ошибки, если предоставить судьбу многолетних денежных вложений солидной организации, банку, давно функционирующему на рынке. У него сложилась репутация за долгие годы работы с клиентурой, отчего уменьшается зависимость потребителей от непредвиденных проблем. Заведения, только начавшие работу, возлагают на себя правила игры с раскруткой дешевых услуг, завоевав этими действиями популярность от выгодных ипотечных условий.

Перед потребителем стоит задача: выбрать долгий путь с давно заявившим о себе учреждением — за спокойствие нужно будет платить, или получить выгодный рискованный заём.

Влияние факторов на схемы ипотек

Мир финансирования не стоит на месте, вокруг каждой операции возникают образования из реальных случаев, которые следует предусмотреть. К примеру, если сегодня выгодно оформить ипотеку в определенной валюте, завтра, выбранный денежный эквивалент поменяет ориентацию и станет убыточным для клиента.

В любом случае следует оперировать с теми деньгами, которыми работодатель оплачивает занятость на рабочем месте. Для многих обременительно собрать сумму первоначального взноса, выбирается банк, где нет подобных условий, тогда следует ждать невыгодных переплат. Иногда проблема возникает в оформлении ипотеки в новостройках в отличие от вторичной недвижимости.

Даже удачно взятый кредит нужно рассмотреть со стороны способов удобной оплаты его, имеются ли в заведении все современные доступные инструменты или заёмщику предстоит ежемесячно проезжать в офис, расходовать средства на транспортные расходы.

Посетив финансовое учреждение, сконцентрировать своё внимание потенциальному заёмщику следует на следующих параметрах:

  1. Размерах максимальной суммы, которой оперирует кредитор.
  2. Годовых процентах от кредитной массы, возможно заёмщик является клиентом в значимой на рынке организации, где ему будут предложены приемлемые условия.
  3. Сроках кредитования, каждый банк имеет свои обособленные ограничения и тогда при увеличенном периоде платежей предстоит большая переплата, но меньший ежемесячный взнос. Сокращенный временной промежуток обозначает меньшую переплату с увеличенным обязательным платежом, что непосильно для клиента.
  4. Дополнительных расходах, их включает банк за обслуживание, различные комиссионные сборы, открытие счетов, страхование жизни, имущества.
  5. На требованиях к потребителям, положительное решение администрации банка зависит от возраста клиентов, размеров зарплат, чистоты кредитных историй в других заведениях.

Изучение в банке совокупности перечисленных признаков позволяют заёмщику подойти к главному – условиям, которые выставляют финансисты.

Обзор банковских ипотечных условий

Проще оформить ипотеку из вторичного фонда жилья, почти все банки, функционирующие на территории РФ, выдают кредиты в этом направлении. В качестве первоначального взноса разрешено использовать материнский капитал, но не все банковские учреждения согласны с этим или выставляют требование приобретать только вторичную недвижимость.

Принимают подобные средства:

Некоторые финансовые заведения вообще обходятся без первоначальных вложений, следует к ним обращаться тем, у которых нет подобных возможностей. Разработана специальная программа для молодых семей с различными льготными предложениями, снижена процентная ставка для клиентов в возрасте до 35 лет.

Читайте так же:  Является ли доказательством по делу в суде видео и другие записи

Военным тоже предусмотрены государственные дотации, если они принимали участие в накопительной схеме.

Взаимодействуют со служащими воинских частей организации:

Выгодную ипотеку могут получить граждане из социальной категории в заведениях:

  • ИТБ;
  • Русского ипотечного учреждения;
  • Росинтербанка.

С клиентами, которых поддерживает государство субсидиями, решивших приобрести жильё в новострое работают финансисты:

  • Московского Индустриального банка;
  • Сбербанка;
  • Глобэкса;
  • ВТБ 24.

Чтобы радостное переселение в удобную квартиру не омрачилось нужно следовать по правилам, которые присутствуют в любых финансовых операциях.

Какие правила ограничивают решение заёмщиков

Приобретение жилья с максимальной выгодой — цель каждого покупателя недвижимости, особенно, если выплаты распределены на многие годы, основного трудоспособного периода жизни человека.

Для радостного события нужно:

  • сделать тщательный анализ своих возможностей, взносы не должны забирать больше 40% от общих семейных доходов;
  • постепенное улучшение жилищных условий тоже выход, быстрее произойдет окончательное погашение займа с низкой суммой платежей, в дальнейшем станет ясней финансовая устойчивость плательщика и возможность расширить жилище;
  • оформленная ипотека требует постоянного контроля над расходами, и если потребитель будет разумно вести домашнюю бухгалтерию, откладывать максимально возможную сумму на случай возникновения непредвиденной ситуации, эти деньги помогут не создавать задолженностей, даже опережать оплату, сокращая уровень процентной ставки.

Сэкономить на покупке квартиры можно не только на удачных кредитных продуктах, но и исследовании рынка недвижимости, так как нестабильность экономической ситуации может привести к падению цен.

Оценка предложений популярных банков

Тинькофф занял устойчивую позицию, среди остальных банков, включился в новогодние новшества, связанные с ипотечным кредитованием. Администрация предложила подбор и оформление ипотеки по уникальной системе. После получения заявки специалистами этого банка проводится рассылка по кредитным партнерским организациям, среди которых числятся банки:

Предусмотрено снижение процентных ставок для своих клиентов на одну единицу по следующим условиям:

  • 8—6% в зависимости от новостройки;
  • максимальная сумма равна 100 млн.руб.
  • погашение в пределах 30 лет.

Банк принимает заявку на портале своего официального сайта, после оформления анкеты получить резолюцию можно через пару часов. От предложенного выбранного партнера будет определен размер первоначального взноса.

Не требует особой рекламы крупный и популярный у граждан Сберегательный, с коммерческим уклоном в государственном экономическом секторе, банк. Клиент предоставляет выбранную программу ипотечного кредитования, по ней сотрудники определяются с процентной ставкой, начиная с 7.4%. Минимальная сумма равна 300 тыс. руб. Выплата ипотеки может, растянута до 30 лет. Банк требует оплачивать первоначальный взнос, он тоже зависит от ипотечной программы. Квартиру разрешено брать из нового, старого фонда или начать строить свой дом, без подтверждающих документов о доходах, предоставив на оформление 2 основных документа.

Заёмщика могут заинтересовать условия Райффайзенбанка с фиксированными процентными ставками. Они варьируются от 9.7% до 10.2 %, зависят от выбора недвижимости. Сумму предоставляют в пределах 85% от цены квартиры на 30 летний срок. Ипотеку дают вне зависимости от рынка недвижимости. Особенностью требований служит обязательное страхование кредитного тела. Если клиент отказывается от страховки, ипотека может быть выдана, но при этом увеличат процентную ставку, размер будет зависеть от возрастных ограничений.

Любую сумму отдаёт клиенту Банк Москвы на покупку жилья. Процентная ставка этого учреждения варьируется. Клиентский статус, размер жилья может повлиять на уменьшение годовой установки, которая начинается с 9.5%. Оплата займа ограничена 30 годами. Особых требований к документации нет, можно оформить кредит по наличию двух документов, но тогда становятся серьёзней требования относительно предложений, увеличивается первоначальный платеж с минимальным первым переводом, приравненным к 10% от стоимости жилища.

Зарплатные клиенты Альфа-Банка пользуются особыми предложениями от своего финансового учреждения. Сотрудники предоставляют сумму в размере 50 млн. руб., от них нужно платить годовую ставку 9.5% в течение 30 лет. Страхуют трудоспособность, жизнь заёмщика иначе увеличатся проценты, требуется первоначальная оплата не меньше 15%.

Требования к заёмщикам

Прежде чем приступить к оформлению кредитования нужно ознакомиться, что требует банк от своих ипотечных клиентов. Если не будет совпадений возможен категоричный отказ.

Каждое финансовое заведение разрабатывает свои требования, которые, в общем, имеют следующие критерии:

  • возраст не должен быть ниже 21 лет, в отдельных организациях планка ограничений действует в пределах 24–65 лет;
  • гражданство РФ;
  • чистая кредитная история;
  • наличие постоянной прописки;
  • стаж работы на официальном рабочем месте полгода с годовой общей минимальной занятостью.

Если банк имеет официальный сайт для предварительного рассмотрения заявки можно воспользоваться его порталом. После получения решения начинают заниматься рассмотрением вариантов для определения жилья. Понадобится подготовить документы для продажи, которые подают в банк, специалисты проводят проверку их юридической чистоты. Необходима независимая оценка вторичной недвижимости, и только затем, наступает заключительный этап с подписанием ипотечной сделки.

Основные ошибки которые, совершают люди при выборе банка, размера кредита, ставки по ипотеке смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Условия оформления ипотеки от разных банков

Основные условия ссуды:

  • сумма займа – 0,6-30 млн руб. (Москва, Санкт-Петербург, Московская область), для остальных населенных пунктов РФ – 0,6-15 млн руб.;
  • срок погашения – 20 лет;
  • первоначальный минимальный платеж – 40%;
  • ставка – 13,6;
  • возраст заемщика – 25-65 лет.

«Приобретение строящегося жилья – ипотека по 2 документам» от Сбербанка

Сбербанк упростил некоторые требования к ипотечным кредитам и предлагает ссуды на новостройки по предъявлении 2 документов под 13% годовых. Главное условие программы – первичный платеж в размере не менее 50% от стоимости жилья. На минимальную ставку могут рассчитывать заемщики, приобретающие недвижимость, построенную с участием финансовых ресурсов банка.

«Простая ипотека» от «ВТБ Банк Москвы»

Видео (кликните для воспроизведения).

«ВТБ Банк Москвы» предоставляет ипотечные кредиты гражданам РФ и иностранцам по предъявлении паспорта гражданина РФ и СНИЛС либо паспорта иностранца и любого другого его удостоверения с личными данными. Без справок, подтверждающих доход, в банке можно взять кредит по ставке от 11,65%.

Основные условия ипотечного займа:

  • минимальная сумма – 500 тыс. руб.;
  • максимальная сумма – 60% стоимости кредитуемой квартиры;
  • срок погашения – 20 лет;
  • первый взнос – 40%;
  • процентная ставка (минимальная) – 12,6;
  • возраст заемщика – 25-60 лет на момент подачи заявки на получение займа.

«Простая ипотека» от Газпромбанка

По программе «Простая ипотека» от «Газпромбанк» можно приобрести в кредит квартиру в строящемся доме у застройщика — юридического лица, подав на рассмотрение заявки оригинал паспорта, копию всех его заполненных страниц, СНИЛС или служебное, водительское удостоверение.

Основные условия ипотечного кредита:

  • сумма – 0,5 — 7 млн руб. для всех городов РФ, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, населенных пунктов Ленинградской, Московской областей (жителям этих городов можно взять ссуду в размере 0,5-10 млн руб.);
  • срок погашения – 30 лет;
  • первый вклад – 50%;
  • процентная ставка (минимальная) – 13,5;
  • гражданство РФ;
  • постоянное проживание в РФ;
  • возраст заемщика – 20-55/60 лет на момент подачи заявки и полного погашения договора соответственно для женщин/мужчин.

«Ипотека по 2 документам» от Россельхозбанка

«Россельхозбанк» предлагает заем на покупку таунхауса, квартиры, дома по 2 документам: паспорту гражданина и либо загранпаспорту, либо водительскому, служебному удостоверению. От заемщиков, состоящих в браке, дополнительно требуется паспорт супруга. Молодым лицам призывного возраста необходимо предоставить в банк военный билет или приписное свидетельство.

Основные условия ипотечного займа:

  • сумма – от 0,1 млн руб. до 4 млн руб. для всех городов РФ, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, населенных пунктов Ленинградской, Московской областей (жителям этих городов можно взять ссуду в размере до 8 млн руб.);
  • максимальный срок займа – 20 лет;
  • первоначальный минимальный взнос для приобретения квартиры 40%, таунхауса – 50%;
  • процентная ставка (минимальная) – 12.
Читайте так же:  Исковое заявление о выселении без предоставления другого жилья

«Ипотека от 10,9» вместе с ТрансКапиталБанком

«ТрансКапиталБанк» может выдать ссуду на покупку квартиры под 10,9% годовых заемщику, предоставившему 2 документа, удостоверяющих его личность. Первичный взнос в рамках этого финансового продукта составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Максимальный срок погашения займа – 25 лет.

Если заемщику необходимо срочно взять ипотечный кредит, нет времени на сбор пакета документов, он может воспользоваться специальными финансовыми продуктами банками. Для этого следует определить, какой банк дает ипотеку по двум документам на самых выгодных для клиента условиях, подать заявку и получить одобрение ипотеки.

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.
Читайте так же:  Узнать задолженность за воду по лицевому счету в водоканале

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Какая самая выгодная ипотека в 2019 году и где её взять: сравнение ипотечных кредитов и программ

Приветствуем! Проблема собственного жилья, к сожалению, была, есть и будет актуальной. Возможность приобрести желаемую недвижимость на собственные средства есть далеко не у каждого среднестатистического жителя нашей страны, и единственным выходом в такой ситуации может стать выгодный ипотечный кредит. Наверняка вы уже отметили для себя огромное количество предложений по ипотеке от разных банков. Но где выгоднее взять ипотеку в 2019 году? С этим попробуем разобраться ниже. Дочитайте пост до конца, и вы узнаете какая самая выгодная ипотека на вторичное жилье и новостройку сейчас в банках.

На что стоит в первую очередь обращать внимание заемщики

Выбрать наиболее выгодный для вас вариант ипотечного предложения можно путем анализа всех имеющихся на рынке предложений. Рекомендуем вам детальное изучение всех условий, поскольку поверхностное рассмотрение предложений может быть чревато тем, что вы упустите важные детали из вида, и позже они обернуться для вас неприятными неожиданностями.

Самая дешевая ипотека состоит из следующих аспектов:

  • Валюта ипотечного кредитования

Многие частные банки привлекают клиентов для ипотечных займов заниженной процентной ставкой по валютной ипотеке. Предложение безусловно, выгодное, но очень противоречивое. Взять ипотеку в 2019 году в валюте – это большой риск.

Во-первых, неустойчивое экономическое положение нашей страны может в будущем обернуться обесцениваем национальной валюты. В ближайшие 5-7 лет это вряд ли произойдёт, но ведь ипотеку часто берут на 20-30 лет. Как будет чувствовать себя наша валюта через те же 15 лет, не сможет сказать даже самый профессиональный эксперт. Если обесценивание рублях все же произойдёт, то вы ничего не выиграете от валютной ипотеки, а только напротив, наживете головные боли.

Во-вторых, иностранный курс валют всегда имел плавающий характер. Наверняка вам известно, как доллар подскочил за последние 3 года и достиг рекорда своей стоимости. А это уже будет напрямую связано с вашими платежами по валютной ипотеке. Возьмите калькулятор и попробуйте рассчитать, как изменятся ваши выплаты, если курс валют изменится.

Совет: специалисты рекомендуют оформлять ипотеку в той валюте, в которой вы имеете основной стабильных доход. Если же вы получаете зарплату в рублях, а хотите получить заем в долларах, то советуем вам отказаться от этой рисковой идеи.

  • Размер первоначального взноса

Внесение первоначального взноса по ипотеке — это почти обязательное условие кредитования, взять ипотеку в 2019 году без этого не получится. Редкий банк не требует от потенциальных заёмщиков внесения хотя бы малой части собственных средств. Если финансовая организация не требует первоначального взноса, значит она отыграется за это увеличенной процентной или какими-нибудь ещё невыгодными для клиента, но выгодными для себя условиями.

[3]

В большинстве случаев банк устанавливает размер первоначального взноса в диапазоне от 10% до 30%. На деле выходит совсем не маленькая сумма. Но это даёт банку некоторую гарантию того, что вы надёжный клиент и вам можно дать в кредит крупную сумму.

Если вы все ещё пытаетесь найти предложения с пятипроцентным первоначальным взносом или без него, то возьмите калькулятор и подумайте о том, что собственное внесение средств будет выгодно в первую очередь для вас. Вам все равно придётся вернуть размер первоначального взноса банку, только он к тому же будет обременён процентами.

О том, как оформляется ипотека без первоначального взноса подробно написано в прошлом посте.

  • Размер процентной ставки

Процентная ставка по ипотечному кредиту — это ваша переплата за ссуду, которую вам предоставляет банк. Это очень важный параметр выгодной ипотеки, но не основополагающий. А ведь большинство заёмщиков именно на него обращают внимание в первую очередь и даже не берут в руки калькулятор.

Рекламные объявления пестрят обещаниями о низкой процентной ставке. Средний размер по России специалистами определяется в 12,7%. Если вы нашли кредитование с ипотечной ставкой 5% или 7%, значит самое время внимательнее прочитать условия. На деле может оказаться, что такая низкая ставка предоставляется, например, на следующих условиях: размер первоначального взноса 50%, срок кредитования 5 лет и т.д.

Важно понимать, что банк в первую очередь интересуется собственной прибылью, поэтому ему совершенно не рентабельно выдавать ипотеку по такой низкой ставке без каких-либо отягощающих условий. Это усложняет задачу, где взять действительно экономный кредит. Всегда используйте калькулятор для расчета.

Актуальная процентная ставка в текущем году в топ-30 банков доступна для анализа в этом посте.

  • Наличие страховок и размер выплат по ним

Законодательство РФ установило обязательное условие при оформление ипотечного кредита — страхование квартиры. Все остальные виды страхования могут быть оформлены по желанию клиента.

Обратите внимание, что согласие клиента на страхование жизни может напрямую повлиять на размер процентной ставки по ипотеке.

Банк заинтересован в том, чтобы быть максимально уверенным в своём клиенте. При страховании жизни или работоспособности последнего, банк ничего не потеряет в случае непредвиденных ситуаций.

[1]

Используйте калькулятор и проанализируйте, как ипотека будет для вас самой выгодной и будете ли вы иметь выгоду с согласия на какие-либо виды страхования, и если нет, то окажитесь от них.

  • Наличие каких-либо комиссий и их размер

Большинство заёмщиков ипотечного кредита считают, что достаточно накопить на первоначальный взнос и займ у них в кармане. Но в действительности вы должны быть готовы и к другим тратам, поскольку большинство банков обязывают своих клиентов платить некоторые комиссии, которые от напрямую может зависит и размер ставки по кредиту, и сумма переплаты.

Читайте так же:  Составление дефектной ведомости на ремонт помещения

Первая комиссия, с которой вы обязательно столкнётесь — это комиссия за предоставление вам ипотечного займа. В зависимости от особенностей программы кредитования, эта комиссия может составлять от 1% до 4% от суммы получаемого займа. Для выбора более выгодного ипотечного кредита вам следует проанализировать переплату по ипотеке с данной комиссией и выбрать самый экономный вариант.

Будьте готовы к тратам по комиссии за открытие кредитного счёта и перевод денег продавцу. По вторичке может быть комиссия за аренду сейфовой ячейки.

Полезный совет: чтобы обезопасить свой бюджет от непредвиденных крупных трат, внимательно читайте договор ипотеки перед его подписанием.

  • Возможность и условия досрочного погашения кредита

Долгосрочные кредиты психологически давят на клиентов банка, поэтому неудивительно, что они пытаются всеми силами досрочно погасить ипотеку, ведь страшно подумать, на сколько лет она берется и какая выйдет переплата по займам.

[2]

Очень часто это бывает не выгодно банку, поскольку полученная им переплата по кредиту может быть очень маленькой. В связи с этим он либо вообще не предоставляет клиенту возможность досрочного погашения, либо вводит за данную сделку высокий процент комиссии.

Если в договоре значится, что банк не возражает против выгодно досрочно погасить вам кредит и более того, предлагает сделать это одним из удобных для вас способов (внести всю оставшуюся сумму по долгу либо только часть) без комиссий и переплат, то такую сделку можно сказать, что это самый выгодный вариант и в нем смело можно брать ипотеку. Рассудите так: первое время выплачиваю сколько надо, а потом коплю на досрочное погашение.

На основе всех указанных выше параметров идеальная выгодная ипотека выглядит так:

  • валюта кредитования — рубль;
  • процент первоначального взноса — 10-15%;
  • наличие преференций по ипотеке;
  • процентная ставка по ипотечному кредиту — 10-12%;
  • обязательные виды страхования — только страхование конструктива (других нет);
  • комиссии по оформлению ипотеки — отсутствуют;
  • возможность досрочного погашения кредита – предоставляется, нет переплаты.

Воспользуйтесь этими советами и найдите свою идеальную ипотеку.

Где выгоднее всего взять ипотеку

Доступная ипотека от лучших банков страны представлена ниже. Из этих таблиц вы узнаете, в каком банке выгодная ипотека, а в каком нет на вторичное жилье и новостройку.

Сравнение ипотечных кредитов на вторичку:

Новостройка

Сравнение ипотечных программ на новостройки

Теперь вы знаете выгодные предложения от банков. Минимальная ипотека на текущий момент в Газпромбанке с точки зрения процентов для клиентов категории «улица», но не стоит забывать и про другие аспекты правильного выбора ипотечного продукта. Не всегда процент является ключевым фактором. Минимальный размер ипотеки в Россельхозбанке. Подробнее об этих банках и их плюсах и минусах вы можете узнать в разделе «Банки».

Льготная ипотека в 2019 году

Льготная ипотека, то есть ипотека с государственной поддержкой предоставляется самым незащищенным слоям населения (матерям-одиночкам, многодетным семьям и т.д.), а также военнослужащим. Ее суть в том, часть кредитных обязательства льготника берет на себя государство, но она не всегда оказывается дешевле обычной.

На текущий момент существуют такие ипотечные программы, которые позволяют получить ипотечные кредиты на более выгодных условиях:

  1. Военная – оплата ипотеки военнослужащего происходит за счет государства.
  2. Материнский капитал — возможность не вносить первый взнос по ипотеке наличными, а воспользоваться специальным сертификатом для его замены.
  3. Молодая семья – специальная программа в Сбербанке и Россельхозбанк, которая позволяет снизить процент по текущей ставке для семей в возрасте до 35 лет.
  4. Социальная – поддержка государства социально значимых профессий.
  5. Ипотека 6 процентов.

Обо всех этих программах вы можете узнать из нашей рубрики «Программы».

Как правильно подобрать идеальную ипотеку

Грамотно выбранное ипотечное предложение избавит от головных болей и сэкономит кучу денег. Но как выгодно взять ипотеку? Опирайтесь на следующие советы, и идеальная ипотека у вас в кармане:

  1. Выберите тип недвижимости (например, вы купили частное жилье, новостройку, получаете ипотечный кредит на вторичное жилье и т.д.).
  2. Оцените своих шансы на участия в специальных программах поддержки от государства.
  3. Изучите предложения от разных ведущих государственных и частных банков нашей страны с целью выявления более выгодных условий. С помощью нашего сервиса «Подбор ипотеки».
  4. Воспользуйтесь нашим сервисом «Ипотечный калькулятор», который поможет вам рассчитать переплату по кредиту, размер первоначального взноса и ежемесячные платежи, и взять ипотечный кредит на выгодных условиях.

Несколько советов о том, как сэкономить

Видео (кликните для воспроизведения).

Возможно, вы все еще думаете, что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку? Конечно, второе. Казалось, экономия на ипотеке – это игра слов. Отчасти, так оно и есть. Приобретение ипотеки обойдется вам дешевле, если вам известны секреты. Мы собрали для вас самые полезные советы:

  1. Выбирайте дифференцированную систему ежемесячных платежей по ипотеке, если банк предоставляет такую возможность. Так вы сможете гасить оставшуюся сумму долга и также процент. В итоге сумма общей переплаты получится существенно сниженной. Всю информацию узнайте у банковских сотрудников.
  2. Страхуйтесь самостоятельно. Банки заинтересованы привлечением клиентов к страхованию именно у них, но это всегда удовольствие не из дешевых. Оно выйдет почти в 2 раза дороже, чем страхование у других агентов. Сложность в том, что конкретный банк может сотрудничать с узким кругом страховых компаний. Вам нужно это выяснить, и другая страховая компания оформит вам документ за пару дней.
  3. По возможности досрочно погасите кредит. Стоит ли говорить, что переплата в таком случае будет тем меньше, чем скорее вы внесете всю сумму по кредиту.
  4. Оформите налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке. Каждый гражданин РФ имеет право сделать это один раз в жизни.
  5. Сдайте квартиру с ипотекой в аренду. В так случае от дома с ипотекой вы даже получите прибыль.
  6. Подписывайтесь на обновления нашего проекта, чтобы оперативно узнавать про новые программы поддержки ипотечных заемщиков.

Итак, теперь вы знаете, как подобрать самый выгодный ипотечный вариант кредитования, а мы готовы помочь вам оформить займ для приобретения недвижимости, потому что мы знаем, что такое выгодная ипотека. Используйте наш сервис «Заявка на ипотечный кредит». С его помощью можно подать заявку сразу в несколько банков, а также получить скидку в 1% по ставке от наших партнеров.

Ждем от вас вопросов по данному посту. С радостью ответим на на них в комментариях. Будем признательны за оценку поста. Нажмите кнопки социальных сетей.

Источники


  1. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.

  2. Кабинет для девочки. Объемная аппликация. — М.: Проф-Пресс, 2014. — 10 c.

  3. Матвиенко, Л.О.; Соколов, А.Н. Как оформить земельный участок в собственность; М.: Инфра-М, 2013. — 425 c.
Условия оформления ипотеки от разных банков
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here