Законопроект о потребительском кредите

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, 2006-2019 г.

Минфин представил обновленный законопроект о потребительском кредите

Минфин РФ представил обновленную редакцию проекта закона «О потребительском кредите». По сравнению с предыдущей версией текст документа стал более лаконичным. Некоторые новые положения расширяют права заемщиков, другие – права банков. В частности, с месяца сокращается до недели срок, в течение которого банк обязан предупредить клиента об увеличении переменной процентной ставки.

В России до сих пор не урегулированы специальным образом отношения по потребительскому кредитованию, более того, отсутствует само понятие «потребительского кредита», несмотря на то, что основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре бума потребительского кредитования в России в 2005 году. Эти цели нашли свое отражение в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.

Однако работа над законопроектом ведется достаточно медленно. Стоит отметить, что предыдущая редакция законопроекта была опубликована Минфином ровно десять месяцев назад – в ноябре 2010 года. За это время была проведена работа над документом: он стал более лаконичным, права и обязанности как кредитора, так и заемщика прописаны более четко и структурировано.

Согласно законопроекту, если кредитор не предоставил заемщику достоверную информацию о размере платежей по кредиту, то он будет обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех подлежащих выплате платежей. После выдачи потребительского кредита по запросу заемщика кредитор будет обязан не реже одного раза в месяц бесплатно сообщать данные о текущем размере задолженности кредитору, сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей, текущий лимит кредитования.

Законопроектом предусматривается обязанность банка принять решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита в срок не более 14 дней с момента получения соответствующего заявления заемщика. Расширяется перечень условий, которые должны быть прописаны в договоре. Так, в нем, помимо лимита кредитования, графика платежей, должны быть указаны срок кредитования, срок возврата потребительского кредита, порядок уплаты процентов.

Кроме того, устанавливается безусловное право заемщика в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Кроме того, заемщик сможет досрочно возвратить кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. При этом гражданин будет обязан уплатить банку проценты по договору включительно до дня фактического возврата всей суммы или ее части. В предыдущей редакции законопроекта указывалось: если в договоре указано, что срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процентов за всю часть периода, в течение которого осуществлялся возврат.

Также законопроектом сокращается срок, за который банк обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки. Такое уведомление должно происходить не позднее, чем за семь дней до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. В предыдущей редакции законопроекта предполагалось, что такое уведомление банк будет обязан высылать не менее, чем за месяц до вступления изменений в силу.

В отдельной статье прописываются право кредитора на досрочное расторжение договора потребительского кредита при нарушении заемщиком графика платежей. Если срок неуплаты будет свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то в этом случае кредитор сможет потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Для этого банк должен будет уведомить заемщика в письменной форме и установить разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Предусматривается, что будущий закон вступит в силу спустя год после его официального опубликования.

Сегодня вступили в силу изменения в закон о потребительском кредите

ALotOfPeople / Depositphotos.com

Видео (кликните для воспроизведения).

В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).

Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:

• юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
• юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
• специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

• на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
• а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2019 г. «Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки»).

Кроме того, с 28 января 2019 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).

В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2019 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.

В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.

Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2019 года предусмотрено специальное регулирование.

Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов».

Федеральный закон о потребительском кредите (займе)

Потребительское кредитование считается одной из востребованных услуг на финансовом рынке. Между тем, граждане, использующие заемные средства в рамках банковской программы, чаще всего не осведомлены о том, на чем базируются их отношения с кредитором и какими законами регулируются. Один из основных актов в этой сфере – Закон о потребительском кредите. В течение последних лет он претерпевал некоторые изменения, о которых необходимо знать всем, кто взял или только собирается взять ссуду в банке.

Из этой статьи вы узнаете:

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Для большинства лиц, испытывающих сложности с исполнением кредитных обязательств, наиболее остро встают вопросы правомерности того или иного действия банка, а также собственных прав. Такие важные моменты, как переуступка прав требования займов коллекторам, начисление штрафов и пеней, покупка страховки на время действия договора, отражены в новой редакции этого ФЗ.

Что регулирует закон

В акте содержатся нормы и правила предоставления и обслуживания кредита, а также регулируются отношения между банком и заемщиком. ФЗ применяется:

• если обязательства клиента не обеспечены ипотекой;
• если соглашение заключается между учреждением и физическим лицом, не являющимся ИП.

Федеральный закон о потребительском кредите №353:

• определяет правила предоставления информации при подписании договора;
• устанавливает требования к документам, заключаемым заемщиком с банком;
• устанавливает права и обязанности участников кредитного соглашения;
• разъясняет формулу расчета полной стоимости ссуды;
• регулирует правила начисления процентной ставки, определяя максимальное значение;
• устанавливает меры наказания за нарушение условий.

Следует учитывать, что отношения между банком и заемщиком при предоставлении кредита также регулируют и иные законы:

1. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности»;
2. ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Условия предоставления займов

Для упрощения и ускорения оформления ссуды были введены поправки в условия, касающиеся составления соглашения между банком и клиентом. По закону общие условия определяются кредитором и применяются ко всем заемщикам. Персональные условия согласовываются с банком. Заемщик имеет право участвовать в их формировании.

Рассмотрим подробнее информацию, касающуюся условий соглашения:

• Учреждение обязано предоставлять полную информацию о программах кредитования в местах оказания услуг. Это может быть отделение организации или сайт, с которого оформляется заявка на ссуду. Сведения, которые организация обязана предоставить, включают требования к заемщикам, наименование организации, сроки рассмотрения, виды займов, суммы, процентные ставки, валюта, периодичность платежа, способы внесения средств и пр.
• В общих условиях соглашения не должно быть прописано, что заемщик обязан заключать иные договора или пользоваться услугами банка за отдельную плату.
• В персональные условия должна входить следующая информация: размер займа, срок, валюта, ставка, стоимость платных услуг, график платежей, порядок оказания услуг, способы оплаты, цели, контактные данные сторон, а также иные пункты по усмотрению банка.
• Организация, выдающая заем, имеет право изменить условия, если это не влечет за собой увеличения размера финансовых обязательств клиента.

Обязанности и права банка, согласно закону о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) устанавливает также обязательства банка перед получателями ссуды. В соответствии с нормативным актом, банк обязан:

• извещать о возникновении риска неисполнения клиентом обязательств, если кредит оформляется на сумму от 100 тыс. рублей, а в течение года общая величина выплат по имеющимся финансовым обязательствам превышает 50% от его годового дохода на момент обращения за услугами;
• информировать о применении штрафных санкций при образовании просрочки;
• предоставлять услуги, связанные с исполнением клиента его обязательств, бесплатно (открыть счет, рассмотреть заявку, выдать средства, зачислить деньги на счет);
• банк имеет право начислять неустойки и пени при образовании задолженности;
• в кредитном соглашении банк обязан на первом листе в специально отведенном для этого месте прописывать понятным шрифтом все платежи, которые должен совершать клиент (сумма займа, ежемесячный платеж, процент, обслуживание, страховка и пр.).

Какие права заемщиков отражены в законе:

• право знать стоимость ссуды;
• право отказа от займа, если он еще не был выдан банком;
• право на возврат займа в течение 2 недель или 1 месяца после получения средств вместе с процентами;
• право отказа от страховки.

Стоимость кредита: что в нее входит

Информация о сумме ссуды с процентами и иными платежами должна размещаться на первой странице кредитного договора в специальной рамке. Она должна занимать не менее 5% от всей площади листка.

Среднее значение полной стоимости ссуды определяется Центральным Банком Российской Федерации. На момент подписания договора стоимость займа не должна превышать это значение.

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

• банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
• клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
• кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
• если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

При заключении договора с клиентом, банк обязан предоставить ему всю информацию о платежах, процентах и последствиях образования задолженности.

Проценты по кредиту

Процент, согласно законодательному акту о кредитовании физических лиц, может быть:

• фиксированным (когда на весь срок действия договора устанавливается единая ставка);
• переменным (когда ставка зависит от переменной величины, не зависящей от кредитора).

Если по договору заемщик выплачивает ссуду с переменной ставкой, то банк обязан уведомлять его об изменении ее величины в течение 7 дней. Информация об изменениях величины ставки должна

Обязанность банка по информированию заемщика

Предоставления сведений о состоянии счета заемщика и исполнения его обязательств – обязанность банка. Итак, после заключения соглашения, кредитор обязан направлять заемщику следующие сведения:

• величина задолженности;
• дату, в которую необходимо произвести платеж;
• сумму, которую требуется внести;
• иные сведения, касающиеся исполнения клиентом его обязательств.

Если кредит был оформлен с определенным денежным лимитом, то банк бесплатно обязан предоставлять не реже 1 раза в месяц следующую информацию:

• размер долга;
• дата предстоящего платежа и его величина;
• сумма лимита.

Информация о просроченной задолженности должна быть направлена клиенту в течение 7 дней с даты ее возникновения.

Досрочное погашение

Может ли заемщик по закону погашать ссуду досрочно?

• если это целевой кредит, то он имеет право в течение 30 дней вернуть всю сумму долга с процентами без извещения об этом банка;
• если кредит нецелевой, то у клиента есть в запасе две недели, чтобы досрочно вернуть сумму с процентами.

Если клиент хочет погасить ссуду досрочно в иные сроки, то обязан предупредить об этом банк за месяц до внесения платежа.

Важный момент: при досрочном погашении заемщик выплачивает проценты только за тот период, в который пользовался заемными средствами. Для определения суммы досрочного платежа для полного погашения ссуды клиент должен обратиться в банк за перерасчетом. Также следует знать, что при досрочном возврате долга кредитор не имеет права изменять условия договора и начислять штрафы.

Уступка прав требований

Один из важных вопросов, который раскрывает закон о кредите, касается продажи долгов банками коллекторам и иным организациям. Согласно акту, кредитор имеет право уступать права требований по соглашению третьим лицам по договору цессии.

Если банк переуступил право требования третьему лицу, условия договора для заемщика должны оставаться прежними. Передавая права требования, банк вправе передавать вместе с ними личные данные клиента и информацию по соглашению с ним.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

• Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
• Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
• Уведомлять заемщика о расторжении договора.
• При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Законопроект о потребительском кредите 2019 года

Потребительское кредитование является одной из самых популярных услуг на финансовом рынке. Между тем, люди, использующие заемного типа деньги в рамках банковской программы, обычно не осведомлены о том, на чем основываются их взаимоотношения с кредитором и какими законами регулируются.

Один из главных актов в этой области – о потребительском кредите законопроект. В последнее время он претерпевал определенные изменения, о которых надо знать всем, кто взял или желает взять ссуду в банковской организации.

Нововведения

Закон о кредитовании №353 был создан в 2013 году и стал активным первого июля 2014 года.

Ряд особенно важных изменений разрабатывался в 2016 году. В закон были внесены иные условия обслуживания займа, установления и зачисления процентной ставки, заключения договора между участниками, а еще мер по работе с заемщиками.

В 2017 году из акта была убрана статья, которая была о мерах по взысканию задолженностей в досудебном режиме.

ВНИМАНИЕ! Для большинства граждан, испытывающих трудности с выполнением кредитных обязанностей, довольно остро упираются вопросы о правомерности определенного действия банковской организации.

Такие особенные моменты, как переуступка прав требования кредитов коллекторам, зачисление штрафных санкций и пеней, приобретение страховки на время действия соглашения, отображены в обновленной редакции этого ФЗ.

На что влияет закон

В акте присутствуют нормы и правила выдачи и обслуживания займа, а еще регулируются взаимоотношения между банковской организацией и должником. ФЗ используется:

• если обязательства заемщика не обеспечиваются ипотекой;
• если договор заключается между организацией и физ. лицом, не считающимся ИП.

Федерального типа закон о потребительском кредите №353:

1. устанавливает правила выдачи сведений при подписании соглашения;
2. определяет требования к документам, заключаемым клиентом с организацией;
3. выставляет права и обязанности сторон договора;
4. объясняет формулу расчета полноценной стоимости кредита;
5. устанавливает правила зачисления процентной ставки, выделяя макс значение;
6. определяет меры наказания за несоблюдение условий.

Необходимо помнить, что взаимоотношения между банковской организацией и клиентом при выдаче займа также регулируют и другие законы.

ФЗ о потребительском кредите

Законопроект раскрывает тонкости отношений участников при потребительском кредитовании. Закон рассматривает потребительского типа займы и не захватывает ипотеку. Кредит является потребительским, если он получен физ. лицом и заверен кредитным соглашением.

Кредитором становится профи участник потребительского типа кредитования. К примеру, кредитного типа компания, представленная банковским учреждением и некредитной финансовой фирмой.

Примером последней считается кредитного типа кооператив или микрофинансовое учреждение.

Закон выставляет условия кредитного соглашения, деля их на общие и специальные категории. Общие определены банковским учреждением для всех. Специальные договоры могут отличаться в каждой сделке.

ВНИМАНИЕ! Законодательство обязывает банк сообщать клиенту об особенностях выдачи и погашения займа. Это переходит и на размер процентной ставки и полноценную стоимость ссуды.

Если предоставление или закрытие кредита предполагают открытие счета в банковском учреждении, за манипуляции по счету кредитор не имеет права выставлять плату. Помимо этого, банковская организация не вправе претендовать на вознаграждение за выполнение обязанностей установленных законодательством.

Отдельно в законе выписано, что при отказе от выдачи займа не предусматривается разъяснение причин. В тексте закона разбираются основные моменты погашения займа.

Об ипотечном кредитовании

Федерального типа закон N 102-ФЗ регулирует взаимоотношения участников при ипотеке. Основное отличие ипотеки от потребительского кредитования совмещено с тем, что заимствование денег производится с целью покупки имущества, которое будет считаться залогом. Это может быть:

• земля;
• недвижимость для предпринимательской деятельности;
• квартира или домик;
• дачный участок;
• иные виды.

Закон регулирует заключение соглашения, особенности составления закладной, проблемы осуществления сохранности имущества под залог, переход прав на него к 3 лицам, ипотеку и другие вопросы.

О возвращении кредитов

В законе «О потребительском кредитовании» разбирается своевременное и несвоевременное закрытие займа. Своевременное возвращение осуществляется на основании соглашения.

Нарушение клиентом срока платежей выдает право банковскому учреждению требовать досрочного возвращения средств. Помимо этого, при несвоевременном возвращении оговаривается очередность закрытия долга в случае, когда денег не хватает для произведения платежа.

Погашение осуществляется в следующем порядке:

1. проценты за прошлые периоды;
2. главный долг за прошлые периоды;
3. штрафные санкции и пени;
4. проценты по текущему платежу;
5. главный долг по платежу текущего типа;
6. прочее.

Обязательства и права банковского учреждения

Федерального типа закон определяет еще и обязательства банковской организации перед получателями кредита. В соответствии с актами, банковская организация должна:

• сообщать о возникновении риска невыполнения должником обязательств, если кредит предоставляется на сумму от 100 тысяч рублей, а в течение года общего типа величина выплат по подобным финансового типа обязательствам превышает 50% от его дохода;
• сообщать о применении штрафов при появлении просрочки;
• предоставлять услуги, совмещенные с исполнением должника его обязательств, бесплатно (создать счет, проверить заявку, выдать деньги, перечислить их на счет);
• банковское учреждение может начислять неустойки и штрафы при появлении задолженности;
• в кредитном договоре банковская организация должна на первом листочке в специально установленном для этого месте указывать разборчивым шрифтом все платежи, которые должен производить должник (сумма кредита, ежемесячная выплата, процент, и так далее).

Какие права клиентов отображены в законе:

1. право узнать стоимость займа;
2. право отказа от кредита, если он еще не был перечислен организацией;
3. право на возвращение займа в течение двух недель или месяца после получения денег вместе с процентами;
4. возможность отказа от страховки.

Что входит в стоимость

Сведения о сумме займа с процентами и другими платежами должна располагаться на первой страничке кредитного соглашения в специальной рамке. Она должна занять не меньше 5% от всей площади листка. Что входит в стоимость:

• главная сумма, выданная заемщику;
• проценты;
• сумма за обслуживания карточки;
• платежи в пользу других лиц, если это указано в документации.

Среднего типа значение полноценной стоимости ссуды устанавливается Центральным Банком России. На момент подписания соглашения стоимость ссуды не должна превышать установленное значение.

Заключение соглашения

Сделка является заключенной, если стороны достигли согласия по всем пунктам договора.

ВАЖНО! В силу документация вступает лишь после того, как должник получает деньги. Банковская организация вправе отказать в выдаче займа, не объясняя клиенту причины отклонения заявления.

При подписании договора с банковской организацией, многих клиентов волнует вопрос страхования, которое работники частенько навязывают гражданам. Что говорится о страховке в законодательстве:

1. банк может потребовать от заемщика приобретения страхового полиса в целях обеспечения выполнения всех обязательств;
2. должник вправе отказаться от страховки или самостоятельным образом застраховать жизнь;
3. кредитор должен выдать ссуду на тех же условиях, если заемщик самостоятельным образом оформил страховку;
4. если клиент отказался от страховки, банковское учреждение должно предложить ему иной вариант кредитования на идентичных условиях, но без обязательного оформления страховки.

При заключении соглашения с клиентом, банк должен выдать ему все сведения о платежах, процентах и последствиях появления задолженности.