Законопроект о потребительском кредите

Главное по теме: "Законопроект о потребительском кредите" от профессионалов для людей. Предлагаем ознакомиться с полной информацией по тематике. Если возникнут вопросы, то дочитайте статью до конца. Если все же вопросы остаются и после прочтения статьи, то задавайте их нашему дежурному юристу.

В первом чтении принят законопроект об ограничении размера начисляемых процентов по краткосрочным потребительским займам

Законопроектом, в частности:

вводится ограничение на размер начисляемых процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, с тем чтобы их общая сумма не превышала полуторного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), при этом условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа);

предусматривается ограничение возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) — по общему правилу уступка допускается только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или финансовому агенту (в настоящее время уступка возможна любым третьим лицам);

в определении «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» исключается указание на систематическое привлечение денежных средств и на неоднократность (не менее 4 раз в течение одного года) осуществления такой деятельности;

лишаются судебной защиты требования кредитора по потребительскому кредиту (займу) в случае, если потребительский кредит (займ) был предоставлен не профессиональным кредитором, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор не являлся лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или финансовым агентом;

[2]

устанавливается, что судебная защита требований профессионального кредитора в части суммы начисленных процентов по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, неустоек (штрафов, пеней) и иных платежей, не входящих в подлежащую возврату сумму потребительского кредита (займа), ограничивается полуторным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

[1]

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

[3]

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

Читайте так же:  Порядок оплаты коммунальных услуг. до какого числа

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

См. будущие редакции настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля 2014 г. вступил в законную силу Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353 — ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон) и Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Данный правовой акт содержит ряд нововведений, которые ранее не были предусмотрены действующим законодательством.

Прежде всего, изменилась форма кредитного договора (займа). Информация о полной стоимости потребительского кредита, которая ранее кредитными организациями была представлена в виде формулы, с принятием нового закона уже в рассчитанном виде размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, что позволяет потребителю еще до подписания договора о потребительском кредите (займе) владеть информацией о полной стоимости кредитного продукта (займа).

Закон также обязывает кредитные организации в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Если потребитель при ознакомлении с условиями кредитного договора (займа) принял решение о его заключении, он вправе не реже одного раза в месяц бесплатно по запросу получать информацию о размере текущей задолженности по денежным обязательствам, а также дате и размере уже произведенных платежей. При этом заемщику в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) предоставлено право досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с условием уплаты процентов за фактический срок кредитования. Ранее заемщик обязан был уведомлять об этом кредитора заранее.

Еще одним нововведением является размер возлагаемых на заемщика денежных обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).

Так, размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать двадцати процентов годовых в случае начисления по условиям договора потребительского кредита (займа) процентов за соответствующий период нарушения обязательств. Если же проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств в силу условий договора не начисляются, то неустойка составляет 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ну, и самое важное! С даты вступления в силу указанного Закона у продавца товара, реализованного за счет потребительского кредита (займа), появилась новая обязанность. Если товар окажется некачественным и потребитель его вернет, то продавец обязан не только возвратить стоимость товара, но и возместить потребителю внесенные им проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

Видео (кликните для воспроизведения).

Обращаем внимание потребителей, что вступивший с 1 июля 2014г. в действие Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, 2006-2019 г.

Адрес: 634021, город Томск, проспект Фрунзе, 103а

Минфин представил обновленный законопроект о потребительском кредите

Минфин РФ представил обновленную редакцию проекта закона «О потребительском кредите». По сравнению с предыдущей версией текст документа стал более лаконичным. Некоторые новые положения расширяют права заемщиков, другие – права банков. В частности, с месяца сокращается до недели срок, в течение которого банк обязан предупредить клиента об увеличении переменной процентной ставки.

В России до сих пор не урегулированы специальным образом отношения по потребительскому кредитованию, более того, отсутствует само понятие «потребительского кредита», несмотря на то, что основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре бума потребительского кредитования в России в 2005 году. Эти цели нашли свое отражение в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.

Однако работа над законопроектом ведется достаточно медленно. Стоит отметить, что предыдущая редакция законопроекта была опубликована Минфином ровно десять месяцев назад – в ноябре 2010 года. За это время была проведена работа над документом: он стал более лаконичным, права и обязанности как кредитора, так и заемщика прописаны более четко и структурировано.

Согласно законопроекту, если кредитор не предоставил заемщику достоверную информацию о размере платежей по кредиту, то он будет обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех подлежащих выплате платежей. После выдачи потребительского кредита по запросу заемщика кредитор будет обязан не реже одного раза в месяц бесплатно сообщать данные о текущем размере задолженности кредитору, сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей, текущий лимит кредитования.

Законопроектом предусматривается обязанность банка принять решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита в срок не более 14 дней с момента получения соответствующего заявления заемщика. Расширяется перечень условий, которые должны быть прописаны в договоре. Так, в нем, помимо лимита кредитования, графика платежей, должны быть указаны срок кредитования, срок возврата потребительского кредита, порядок уплаты процентов.

Кроме того, устанавливается безусловное право заемщика в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Кроме того, заемщик сможет досрочно возвратить кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. При этом гражданин будет обязан уплатить банку проценты по договору включительно до дня фактического возврата всей суммы или ее части. В предыдущей редакции законопроекта указывалось: если в договоре указано, что срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процентов за всю часть периода, в течение которого осуществлялся возврат.

Также законопроектом сокращается срок, за который банк обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки. Такое уведомление должно происходить не позднее, чем за семь дней до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. В предыдущей редакции законопроекта предполагалось, что такое уведомление банк будет обязан высылать не менее, чем за месяц до вступления изменений в силу.

В отдельной статье прописываются право кредитора на досрочное расторжение договора потребительского кредита при нарушении заемщиком графика платежей. Если срок неуплаты будет свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то в этом случае кредитор сможет потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Для этого банк должен будет уведомить заемщика в письменной форме и установить разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Предусматривается, что будущий закон вступит в силу спустя год после его официального опубликования.

Сегодня вступили в силу изменения в закон о потребительском кредите

ALotOfPeople / Depositphotos.com
Видео (кликните для воспроизведения).

В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).

Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:

  • юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
  • юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
  • специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

  • на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
  • а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2019 г. «Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки»).

Кроме того, с 28 января 2019 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).

В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2019 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.

В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.

Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2019 года предусмотрено специальное регулирование.

Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов».

Федеральный закон о потребительском кредите (займе)

Потребительское кредитование считается одной из востребованных услуг на финансовом рынке. Между тем, граждане, использующие заемные средства в рамках банковской программы, чаще всего не осведомлены о том, на чем базируются их отношения с кредитором и какими законами регулируются. Один из основных актов в этой сфере – Закон о потребительском кредите. В течение последних лет он претерпевал некоторые изменения, о которых необходимо знать всем, кто взял или только собирается взять ссуду в банке.

Из этой статьи вы узнаете:

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Для большинства лиц, испытывающих сложности с исполнением кредитных обязательств, наиболее остро встают вопросы правомерности того или иного действия банка, а также собственных прав. Такие важные моменты, как переуступка прав требования займов коллекторам, начисление штрафов и пеней, покупка страховки на время действия договора, отражены в новой редакции этого ФЗ.

Что регулирует закон

В акте содержатся нормы и правила предоставления и обслуживания кредита, а также регулируются отношения между банком и заемщиком. ФЗ применяется:

  • если обязательства клиента не обеспечены ипотекой;
  • если соглашение заключается между учреждением и физическим лицом, не являющимся ИП.

Федеральный закон о потребительском кредите №353:

  • определяет правила предоставления информации при подписании договора;
  • устанавливает требования к документам, заключаемым заемщиком с банком;
  • устанавливает права и обязанности участников кредитного соглашения;
  • разъясняет формулу расчета полной стоимости ссуды;
  • регулирует правила начисления процентной ставки, определяя максимальное значение;
  • устанавливает меры наказания за нарушение условий.

Следует учитывать, что отношения между банком и заемщиком при предоставлении кредита также регулируют и иные законы:

  1. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности»;
  2. ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Условия предоставления займов

Для упрощения и ускорения оформления ссуды были введены поправки в условия, касающиеся составления соглашения между банком и клиентом. По закону общие условия определяются кредитором и применяются ко всем заемщикам. Персональные условия согласовываются с банком. Заемщик имеет право участвовать в их формировании.

Рассмотрим подробнее информацию, касающуюся условий соглашения:

  • Учреждение обязано предоставлять полную информацию о программах кредитования в местах оказания услуг. Это может быть отделение организации или сайт, с которого оформляется заявка на ссуду. Сведения, которые организация обязана предоставить, включают требования к заемщикам, наименование организации, сроки рассмотрения, виды займов, суммы, процентные ставки, валюта, периодичность платежа, способы внесения средств и пр.
  • В общих условиях соглашения не должно быть прописано, что заемщик обязан заключать иные договора или пользоваться услугами банка за отдельную плату.
  • В персональные условия должна входить следующая информация: размер займа, срок, валюта, ставка, стоимость платных услуг, график платежей, порядок оказания услуг, способы оплаты, цели, контактные данные сторон, а также иные пункты по усмотрению банка.
  • Организация, выдающая заем, имеет право изменить условия, если это не влечет за собой увеличения размера финансовых обязательств клиента.

Обязанности и права банка, согласно закону о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) устанавливает также обязательства банка перед получателями ссуды. В соответствии с нормативным актом, банк обязан:

  • извещать о возникновении риска неисполнения клиентом обязательств, если кредит оформляется на сумму от 100 тыс. рублей, а в течение года общая величина выплат по имеющимся финансовым обязательствам превышает 50% от его годового дохода на момент обращения за услугами;
  • информировать о применении штрафных санкций при образовании просрочки;
  • предоставлять услуги, связанные с исполнением клиента его обязательств, бесплатно (открыть счет, рассмотреть заявку, выдать средства, зачислить деньги на счет);
  • банк имеет право начислять неустойки и пени при образовании задолженности;
  • в кредитном соглашении банк обязан на первом листе в специально отведенном для этого месте прописывать понятным шрифтом все платежи, которые должен совершать клиент (сумма займа, ежемесячный платеж, процент, обслуживание, страховка и пр.).

Какие права заемщиков отражены в законе:

  • право знать стоимость ссуды;
  • право отказа от займа, если он еще не был выдан банком;
  • право на возврат займа в течение 2 недель или 1 месяца после получения средств вместе с процентами;
  • право отказа от страховки.

Стоимость кредита: что в нее входит

Информация о сумме ссуды с процентами и иными платежами должна размещаться на первой странице кредитного договора в специальной рамке. Она должна занимать не менее 5% от всей площади листка.

Что входит в величину займа:


  • основная сумма, выданная клиенту;
  • проценты;
  • плата обслуживание карты;
  • платежи в пользу иных лиц, если это оговорено в документах.

Среднее значение полной стоимости ссуды определяется Центральным Банком Российской Федерации. На момент подписания договора стоимость займа не должна превышать это значение.

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

  • банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
  • клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
  • кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
  • если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

При заключении договора с клиентом, банк обязан предоставить ему всю информацию о платежах, процентах и последствиях образования задолженности.

Проценты по кредиту

Процент, согласно законодательному акту о кредитовании физических лиц, может быть:

  • фиксированным (когда на весь срок действия договора устанавливается единая ставка);
  • переменным (когда ставка зависит от переменной величины, не зависящей от кредитора).

Если по договору заемщик выплачивает ссуду с переменной ставкой, то банк обязан уведомлять его об изменении ее величины в течение 7 дней. Информация об изменениях величины ставки должна

Обязанность банка по информированию заемщика

Предоставления сведений о состоянии счета заемщика и исполнения его обязательств – обязанность банка. Итак, после заключения соглашения, кредитор обязан направлять заемщику следующие сведения:

  • величина задолженности;
  • дату, в которую необходимо произвести платеж;
  • сумму, которую требуется внести;
  • иные сведения, касающиеся исполнения клиентом его обязательств.

Если кредит был оформлен с определенным денежным лимитом, то банк бесплатно обязан предоставлять не реже 1 раза в месяц следующую информацию:

  • размер долга;
  • дата предстоящего платежа и его величина;
  • сумма лимита.

Информация о просроченной задолженности должна быть направлена клиенту в течение 7 дней с даты ее возникновения.

Досрочное погашение

Может ли заемщик по закону погашать ссуду досрочно?

  • если это целевой кредит, то он имеет право в течение 30 дней вернуть всю сумму долга с процентами без извещения об этом банка;
  • если кредит нецелевой, то у клиента есть в запасе две недели, чтобы досрочно вернуть сумму с процентами.

Если клиент хочет погасить ссуду досрочно в иные сроки, то обязан предупредить об этом банк за месяц до внесения платежа.

Важный момент: при досрочном погашении заемщик выплачивает проценты только за тот период, в который пользовался заемными средствами. Для определения суммы досрочного платежа для полного погашения ссуды клиент должен обратиться в банк за перерасчетом. Также следует знать, что при досрочном возврате долга кредитор не имеет права изменять условия договора и начислять штрафы.

Уступка прав требований

Один из важных вопросов, который раскрывает закон о кредите, касается продажи долгов банками коллекторам и иным организациям. Согласно акту, кредитор имеет право уступать права требований по соглашению третьим лицам по договору цессии.

Если банк переуступил право требования третьему лицу, условия договора для заемщика должны оставаться прежними. Передавая права требования, банк вправе передавать вместе с ними личные данные клиента и информацию по соглашению с ним.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

  • Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
  • Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
  • Уведомлять заемщика о расторжении договора.
  • При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Законопроект о потребительском кредите 2019 года

Потребительское кредитование является одной из самых популярных услуг на финансовом рынке. Между тем, люди, использующие заемного типа деньги в рамках банковской программы, обычно не осведомлены о том, на чем основываются их взаимоотношения с кредитором и какими законами регулируются.

Один из главных актов в этой области – о потребительском кредите законопроект. В последнее время он претерпевал определенные изменения, о которых надо знать всем, кто взял или желает взять ссуду в банковской организации.

Нововведения

Закон о кредитовании №353 был создан в 2013 году и стал активным первого июля 2014 года.

За последние пару лет он часто изменялся, тем самым меняя кредитного типа политику банковских учреждений и отношения между кредитором и заемщиком. Самые серьезные поправки были занесены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особенно важных изменений разрабатывался в 2016 году. В закон были внесены иные условия обслуживания займа, установления и зачисления процентной ставки, заключения договора между участниками, а еще мер по работе с заемщиками.

В 2017 году из акта была убрана статья, которая была о мерах по взысканию задолженностей в досудебном режиме.

ВНИМАНИЕ! Для большинства граждан, испытывающих трудности с выполнением кредитных обязанностей, довольно остро упираются вопросы о правомерности определенного действия банковской организации.

Такие особенные моменты, как переуступка прав требования кредитов коллекторам, зачисление штрафных санкций и пеней, приобретение страховки на время действия соглашения, отображены в обновленной редакции этого ФЗ.

На что влияет закон

В акте присутствуют нормы и правила выдачи и обслуживания займа, а еще регулируются взаимоотношения между банковской организацией и должником. ФЗ используется:

  • если обязательства заемщика не обеспечиваются ипотекой;
  • если договор заключается между организацией и физ. лицом, не считающимся ИП.

Федерального типа закон о потребительском кредите №353:

  1. устанавливает правила выдачи сведений при подписании соглашения;
  2. определяет требования к документам, заключаемым клиентом с организацией;
  3. выставляет права и обязанности сторон договора;
  4. объясняет формулу расчета полноценной стоимости кредита;
  5. устанавливает правила зачисления процентной ставки, выделяя макс значение;
  6. определяет меры наказания за несоблюдение условий.

Необходимо помнить, что взаимоотношения между банковской организацией и клиентом при выдаче займа также регулируют и другие законы.

ФЗ о потребительском кредите

Законопроект раскрывает тонкости отношений участников при потребительском кредитовании. Закон рассматривает потребительского типа займы и не захватывает ипотеку. Кредит является потребительским, если он получен физ. лицом и заверен кредитным соглашением.

Потребительского типа характер соглашения несет невозможность применения денег для предпринимательской деятельности.

Кредитором становится профи участник потребительского типа кредитования. К примеру, кредитного типа компания, представленная банковским учреждением и некредитной финансовой фирмой.

Примером последней считается кредитного типа кооператив или микрофинансовое учреждение.

Закон выставляет условия кредитного соглашения, деля их на общие и специальные категории. Общие определены банковским учреждением для всех. Специальные договоры могут отличаться в каждой сделке.

ВНИМАНИЕ! Законодательство обязывает банк сообщать клиенту об особенностях выдачи и погашения займа. Это переходит и на размер процентной ставки и полноценную стоимость ссуды.

Если предоставление или закрытие кредита предполагают открытие счета в банковском учреждении, за манипуляции по счету кредитор не имеет права выставлять плату. Помимо этого, банковская организация не вправе претендовать на вознаграждение за выполнение обязанностей установленных законодательством.

Отдельно в законе выписано, что при отказе от выдачи займа не предусматривается разъяснение причин. В тексте закона разбираются основные моменты погашения займа.

Об ипотечном кредитовании

Федерального типа закон N 102-ФЗ регулирует взаимоотношения участников при ипотеке. Основное отличие ипотеки от потребительского кредитования совмещено с тем, что заимствование денег производится с целью покупки имущества, которое будет считаться залогом. Это может быть:

  • земля;
  • недвижимость для предпринимательской деятельности;
  • квартира или домик;
  • дачный участок;
  • иные виды.

Закон регулирует заключение соглашения, особенности составления закладной, проблемы осуществления сохранности имущества под залог, переход прав на него к 3 лицам, ипотеку и другие вопросы.

О возвращении кредитов

В законе «О потребительском кредитовании» разбирается своевременное и несвоевременное закрытие займа. Своевременное возвращение осуществляется на основании соглашения.

Нарушение клиентом срока платежей выдает право банковскому учреждению требовать досрочного возвращения средств. Помимо этого, при несвоевременном возвращении оговаривается очередность закрытия долга в случае, когда денег не хватает для произведения платежа.

Погашение осуществляется в следующем порядке:

  1. проценты за прошлые периоды;
  2. главный долг за прошлые периоды;
  3. штрафные санкции и пени;
  4. проценты по текущему платежу;
  5. главный долг по платежу текущего типа;
  6. прочее.

Обязательства и права банковского учреждения

Федерального типа закон определяет еще и обязательства банковской организации перед получателями кредита. В соответствии с актами, банковская организация должна:

  • сообщать о возникновении риска невыполнения должником обязательств, если кредит предоставляется на сумму от 100 тысяч рублей, а в течение года общего типа величина выплат по подобным финансового типа обязательствам превышает 50% от его дохода;
  • сообщать о применении штрафов при появлении просрочки;
  • предоставлять услуги, совмещенные с исполнением должника его обязательств, бесплатно (создать счет, проверить заявку, выдать деньги, перечислить их на счет);
  • банковское учреждение может начислять неустойки и штрафы при появлении задолженности;
  • в кредитном договоре банковская организация должна на первом листочке в специально установленном для этого месте указывать разборчивым шрифтом все платежи, которые должен производить должник (сумма кредита, ежемесячная выплата, процент, и так далее).

Какие права клиентов отображены в законе:

  1. право узнать стоимость займа;
  2. право отказа от кредита, если он еще не был перечислен организацией;
  3. право на возвращение займа в течение двух недель или месяца после получения денег вместе с процентами;
  4. возможность отказа от страховки.

Что входит в стоимость

Сведения о сумме займа с процентами и другими платежами должна располагаться на первой страничке кредитного соглашения в специальной рамке. Она должна занять не меньше 5% от всей площади листка. Что входит в стоимость:

  • главная сумма, выданная заемщику;
  • проценты;
  • сумма за обслуживания карточки;
  • платежи в пользу других лиц, если это указано в документации.

Среднего типа значение полноценной стоимости ссуды устанавливается Центральным Банком России. На момент подписания соглашения стоимость ссуды не должна превышать установленное значение.

Заключение соглашения

Сделка является заключенной, если стороны достигли согласия по всем пунктам договора.

ВАЖНО! В силу документация вступает лишь после того, как должник получает деньги. Банковская организация вправе отказать в выдаче займа, не объясняя клиенту причины отклонения заявления.

При подписании договора с банковской организацией, многих клиентов волнует вопрос страхования, которое работники частенько навязывают гражданам. Что говорится о страховке в законодательстве:

  1. банк может потребовать от заемщика приобретения страхового полиса в целях обеспечения выполнения всех обязательств;
  2. должник вправе отказаться от страховки или самостоятельным образом застраховать жизнь;
  3. кредитор должен выдать ссуду на тех же условиях, если заемщик самостоятельным образом оформил страховку;
  4. если клиент отказался от страховки, банковское учреждение должно предложить ему иной вариант кредитования на идентичных условиях, но без обязательного оформления страховки.

При заключении соглашения с клиентом, банк должен выдать ему все сведения о платежах, процентах и последствиях появления задолженности.

Источники


  1. Авакьян, С.А. Конституционное право России: Методическое руководство к семинарам; М.: Российский Юридический Издательский Дом, 2013. — 370 c.

  2. Куницын, А. Р. Образцы судебных документов / А.Р. Куницын. — М.: Юридическая литература, 2018. — 336 c.

  3. Боголепов, Н.П. Значение общенародного гражданского права (Jus Gentium) в римской классической юриспруденции / Н.П. Боголепов. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 257 c.
  4. Ошо Зрелость. Ответственность быть самим собой / Ошо. — М.: СПб: Весь, 2013. — 185 c.
Законопроект о потребительском кредите
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here